Как банки создают деньги?

Добрый день, друзья. Сегодня я хочу рассказать вам, откуда и как появляются деньги.

Еще несколько столетий назад в обращении находились золотые и серебряные деньги. Торговцам было очень неудобно перевозить их с места на место. Времена были лихие. Разбойничьи. Вот и стали они думу думать, как бы обезопасить свое золото. Об их проблемах узнали ювелирных дел мастера. И решили помочь, а заодно и неплохо подзаработать.

Как банки создают деньги

В мастерских у  ювелиров были специальные помещения-хранилища, в которых  они держали золото и бриллианты для своей работы. План у ювелиров был такой. Пусть торговцы отдают им свои мешки с золотом и серебром на хранение, а взамен они будут выдавать им особые бумаги – расписки. Этими расписками одни торговцы могли расплатиться с другими торговцами за товары и услуги. А уже эти другие торговцы в любой момент могли прийти к ювелиру и поменять полученную расписку на «живое» золото.

Все были довольны. Торговцам не надо было больше таскать с собой тяжелые золотые монеты. Ювелиры же берегли их настоящие деньги как зеницу ока, а за это получали свою долю. Все было по-честному.

Фактически расписки ювелиров стали особым видом денег. И в то время каждая расписка, которую выпускал ювелир, имела своего золотого или серебряного двойника, который лежал в хранилище этого ювелира. Как говорят экономисты, расписки имели золотое обеспечение. Но потом пришло озарение.

Ювелиры поняли, что по факту торговцы забирают свое золото из хранилищ довольно редко. Более того, в любой момент времени золота им приносят на хранение больше, чем забирают. И почему бы тогда не заработать больше, решили ювелиры? В тот момент была придумана схема, в результате которой появились кредиты.

Стали делать вот как. Ювелиры стали выпускать расписок чуть больше, чем было настоящего золота в их хранилищах. Торговец, который отдал свое золото на хранение ювелиру, мог взять у него в долг еще расписок. Больше, чем отдал на хранение. Иными словами, в кредит. Как вы понимаете, доходы умных ювелиров стали расти как на дрожжах.

Постепенно кредитных денег стало выпускаться все больше и больше, а их золотого покрытия становилось все меньше и меньше.

По сути ювелирных дел мастера были предшественниками банков. Они ими потом и стали, разбогатев на выпуске кредитных денег.

Так мало-помалу на смену ювелирных расписок окончательно пришли бумажные, не размениваемые на золото, деньги. Это ничуть не мешает нам с радостью использовать их как средство платежа. За счет чего же поддерживается ценность этих денег?

Выпускать деньги в экономику имеет право только государство. Оно и следит за тем, чтобы эти деньги что-то да стоили. Во всяком случае, принимает для этого определенные меры. За ценностью денег стоит мощь (или немощь) экономики государства, в котором они обращаются. Все товары, услуги, золото и валюта, находящиеся в распоряжении государства, государственные ценные бумаги – вот это все теперь, так или иначе, стоит за стоимостью денег и ее определяет. Ну а все мы имеем с государством негласный общественный договор, что вот эти бумажки – это деньги. Всеобщий эквивалент товаров. И что мы будем ими пользоваться.

С развитием электронных технологий появились электронные деньги. Безнал. Это просто записи в компьютерных программах банков. В компьютерах они и существуют. Доля безналичных денег в экономике постоянно растет и на конец 2015 года она была уже — почти 80% от всей массы денег в обращении. Скорее всего, когда-то наличные деньги вообще исчезнут из обращения. И это время не за горами.

Не так давно появились криптовалюты – деньги, суть и ценность которых вообще отличаются от обычных денег. Обязательно скоро напишу статью о криптовалюте. Очень интересная тема.

Совокупность всех денег в обращении называется денежной массой.

Выпуск денег в обращение в настоящее время осуществляют банки.

Выпуск денег в обращение – это эмиссия.

Механизм, как банки создают деньги, такой. Покажу на примере, чтобы было понятнее.

Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Теперь у банка есть возможность и время заработать на этих деньгах. Он берет и выдает кредит 10 000 рублей Петру Петрову на такой срок, чтобы он вернул кредит до того, как Иван Иванов потребует свои деньги назад у банка. Петр Петров платит 10 000 рублей Сергею Сергееву за мобильный телефон, а он несет эти деньги уже в свой банк 2 и кладет на срочный депозит. Теперь уже этот банк 2 может запустить точно такой же процесс и снова выдать в кредит 10 000 рублей. По той же схеме они, в конце концов, окажутся уже в банке 3. А тот снова выдаст их в кредит. И т.д. До бесконечности.

Всякий раз, когда банки будут выдавать в кредит эти 10 000 рублей, денежная масса государства станет больше точно на такую же сумму. Понимаете теперь, откуда берутся деньги? Банки фактически делают их из воздуха.

Если бы было так, как в этом примере, денежная масса могла бы расти стремительно и бесконтрольно. На самом деле, контроль за этим процессом все-таки есть. За количеством денег в экономике следят центральные банки. И чтобы ограничить аппетиты обычных коммерческих банков, центробанки вводят для них ограничители. Называются они обязательные резервы. От каждого вклада банк должен отщипнуть определенный кусочек, который ему предписывает цетробанк, и положить его в резерв. Эти резервы банки держат либо на своих счетах в цетробанке, либо у себя в наличных деньгах.

Давайте посмотрим процесс создания денег с учетом обязательного резервирования. Возьмем тот же пример, но уже с учетом обязательных резервов.

Нормы обязательного резервирования
Иван Иванов приносит 10 000 рублей в банк 1 и кладет их на срочный вклад. Центробанк обязывает этот банк резервировать, к примеру, 10% от суммы вкладов. Банк 1 перечисляет 1000 рублей в резервы. А 9 000 рублей выдает в качестве кредита. Эта сумма вскоре снова оказывается в банке 2 по той схеме, которую мы уже с вами рассмотрели. Банк 2 резервирует уже 900 рублей, остальное выдает в кредит. Потом деньги попадают в банк 3. И так далее.

И постоянно на каждом круге количество денег в экономике становится все больше и больше – увеличивается денежная масса. Но количество денег, понятное дело, будет выпускаться в обращение меньше, чем без резервов. Так центробанки могут регулировать размер денежной массы в экономике. Центробанк может поставить процент обязательных резервов 10%, а может 20% или 30%.

Есть специальная формула, по которой можно понять, сколько же новых денег, в конце концов, может добавиться в экономике, если положить на депозит определенную сумму:

Увеличение денег = Первоначальный депозит x 1/Норма обязательных резервов.

Если положить 10 000 рублей, как в нашем примере, банки создадут

Увеличение денег = 10 000 x 1 / 0,1 = 100 000 рублей.

Представляете? Фактически из воздуха было создано в 10 раз больше денег, чем было вначале. Экономисты называют это мультипликационным расширением банковских депозитов.  Вот как работает банковская система. И естественно, на каждом этапе банки зарабатывают реальную прибыль в виде процентов по выданным кредитам.

По факту создается пирамида. Она базируется на предположении, что вкладчики не станут одновременно забирать свои депозиты из банков. Чисто теоретически, если так случится, по обратной цепочке вся эта система может обрушиться. Но на этот случай тоже придуманы хитроумные защитные механизмы. Например, всегда на помощь может прийти центробанк и выдать банкам кредиты, за счет которых они уже смогут вернуть депозиты вкладчикам. Так что на самом деле эта пирамида довольно устойчива и, скорее всего, она простоит еще очень долго.

Друзья, теперь вы знаете, какие интересные процессы лежат в основе денежной системы всех государств и как банки создают деньги. Как оказалось, они это делают практически на пустом месте, из ничего. Тем не менее, все равно, до тех пор, пока будут существовать государства, и будет работать мировая экономика, деньги никуда не денутся. В той или иной форме они будут находиться в обращении и помогать нам получать необходимые товары и услуги. Иначе просто и быть не может.  Альтернативы такой системе пока просто не существует.

А на этом у меня все. Жду ваших мнений и комментариев. Как вы считаете, можно ли все-таки построить такую систему, в которой деньги были бы не нужны?

Всем успехов и до новых встреч.

С уважением к вам, Юрий Дуров.


Спасибо,  что поделились этой статьей в социальных сетях.

Метки: ,

Ваш отзыв