Система страхования вкладов | Как она работает?

В декабре 2003 года в России появилась своя система страхования вкладов. Для чего она нужна, что из себя представляет, и как по закону она должна работать?

Об этом вы сможете узнать, если прочитаете эту статью.

Sistema_Strahovanija_Vkladov

В финансовой теории считается, что самый безопасный способ вложения денег – это банковские вклады. Так на самом деле и есть. Но бывают нюансы. Особенно в России. Как многие могли заметить, Центробанк уже несколько лет старательно расчищает российскую банковскую среду от ее неблагонадежных участников. Делается это посредством отзыва лицензии.

Расчищать и правда есть от кого. То, что происходит внутри некоторые банков, не поддается никакому внешнему контролю. За фасадом банка ведутся операции, направленные на личное обогащение его руководителей и собственников. Деньги выводятся на их личные счета,  а в отчетности, которую банк должен регулярно отправлять в ЦБ, рисуются красивые картинки.

Рано или поздно скрывать «дыру» в балансе становится невозможно, и все вылазит наружу. Наступает час «Х», ЦБ проводит  в подозрительном банке проверку и все – лицензия отозвана.

Но ведь эти банки тоже привлекают вклады от населения. В них держат деньги организации и индивидуальные предприниматели. Что делать им? Как вернуть свои деньги?

Наиболее уязвимы в таких случаях как раз обычные вкладчики. Население, физические лица. И многие из них пострадали во время массовых банкротств банков в 90-е годы XX в. Вот чтобы как-то их защитить от таких ситуаций, и придумана система страхования вкладов. Это не наше изобретение – такие же системы существуют во многих станах мира.

В чем суть такой системы?

По закону все банки-участники это системы ежеквартально делают взнос в специальный фонд. Именно из этого фонда и возмещаются вклады, когда банк «падает». В этом случае деньги будет возвращать уже Агентство по страхованию вкладов – полностью государственная структура. Сокращенно АСВ.

В названии присутствует фраза «страхование вкладов». Смысл в том, что банки страхуют вклады своих клиентов. За это как раз и перечисляется ежеквартальный взнос. А спецфонд – это страховой фонд. АСВ – это как бы страховая организация, которая сделает выплату при наступлении страхового случая.

Страховых случаев два – это отзыв или аннулирование банковской лицензии  и банкротство банка (когда денег у него нет, чтобы производить выплаты тому, кому он должен).

Если страховой случай наступил, АСВ выплатит деньги из этого спецфонда.

Что обязательно надо знать о страховании вкладов?

1. Всего будет возмещено только 1,4 млн. рублей.

2. Застрахованы:

  • вклады — срочные и бессрочные;
  • дебетовые карты (зарплатные, для выплат пенсий, стипендий и прочие);
  • счета ИП

3. НЕ застрахованы:

  • счета адвокатов и нотариусов;
  • сберегательные сертификаты и не именные сберкнижки;
  • средства, отданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • виртуальные, электронные карты, которые предназначены только для расчетов в интернете, электронных терминалах, электронных платежных системах без открытия банковских счетов;
  • кредитные карты;
  • обезличенные металлические счета (так называемые «металлические вклады»);
  • средства, размещенные в микрофинансовых организациях.

4. Вклад считается застрахованным сразу же после его оформления в банке. Никаких дополнительных действий от будущего вкладчика не требуется. Но важно! Банк должен быть участником системы страхования вкладов. Посмотреть, есть ли банк в этой системе, можно вот здесь.

5. Если вклад был открыт в валюте, на день отзыва лицензии его сумма будет переведена в рубли по курсу ЦБ. Потом по системе страхования будет возмещено до 1,4 млн. рублей.

6. В сумму возмещения включаются все проценты, которые начислены до момента отзыва лицензии. Проценты по вкладам фактически начисляются каждый день, но к самому вкладу они добавляются в соответствии с договором. Например, раз в месяц, в квартал или вообще в конце срока вклада. Если лицензию отзовут, эти начисленные проценты сразу же причислят к сумме вклада. Если в итоге общая сумма вклада и причисленных процентов будет в пределах 1,4 млн. рублей, будет выплачено все.

7. Если в одном и том же банке есть несколько вкладов, максимальная сумма возмещения по совокупности этих вкладов – 1,4 млн.руб.

8. Иногда бывает так, что вклады открыты вроде бы в разных банках, но эти банки входят в одну и ту же банковскую группу. В этом случае считается, что вклады как бы в одном банке.  В итоге выплатят общую сумму в пределах 1,4 млн. рублей. Например, группа ВТБ. Внутри — банки ВТБ24 и Почта Банк (бывший Лето Банк). Если в этих двух банках одновременно есть вклады, возможно будет максимально получить только 1,4 млн. рублей.

9. Если в одном и том же банке есть вклады и кредиты, после отзыва у банка лицензии через АСВ можно будет получить разницу между общей суммой вкладов и кредитов. Естественно, всего до 1,4 млн.руб.

10. Выплаты обычно делают банки-агенты, которые назначаются АСВ.

А что делать, если сумма вкладов была больше лимита?

Чисто теоретически можно будет получить и остаток. Потом, после проведения процедуры банкротства банка. Как вы сами понимаете, вероятность этого очень и очень мала.

Поэтому большие суммы надо делить на более мелкие — в пределах установленного лимита — и размещать их в разных несвязанных друг с другом банках.

Ну и не надо делать вклады в банках, в которых одновременно взяты кредиты.


Друзья, это все, что я хотел сегодня рассказать вам о системе страхования вкладов.

Теперь вы знаете, что это специально созданный механизм для финансовой защиты вкладчиков-физических лиц и ИП на случай «падения» банка. Механизм довольно отлаженный и пока он не давал сбоев. Но все может быть. Государство может сто раз переписать правила игры так, как ему будет выгодно. Поэтому наша задача очень тщательно выбирать банк для размещения своих денег. Финансы требуют осторожности всегда!

На этом у меня все. Желаю всем отличного настроения!

С уважением, Юрий Дуров.

Метки: , , ,

Один отзыв на «Система страхования вкладов | Как она работает?»

  1. у меня родственник держал вклад в Татфондбанке на момент появления проблем у того, вклад получил после снятия моратория, все хорошо закончилось. Поэтому выбирайте только банки, входящие в АСВ

Ваш отзыв