Финансовые привычки и финансовые модели человека

Добрый день, друзья.
Приветствую вас на моём блоге «Доктор Финанс», где я рассказываю о принципах управления личными финансами.

Если посчитать, в течение жизни через наши счёта, кошельки и карманы проходят огромные суммы денег. К примеру, если ваш средний доход составляет 50 тысяч рублей в месяц, за год вы получите 600 тысяч, за 10 лет — 6 миллионов. Ну а за 40 лет рабочего стажа? Аж 24 миллиона! Большие деньги. Неправда ли?

Только остаётся ли хоть что-то в сухом остатке? Или все тратится подчистую? А может быть, ещё и долгов остается немеряно?

Почему два человека с одной и той же зарплатой и имеющие примерно одинаковые потребности находятся в совершенно разных финансовые ситуациях? Один — весь в кредитах и долгах, а другому как-то хватает своих доходов, да еще и накопления есть кое-какие?

Оказывается, все дело в том в финансовой модели жизни. 

Обычно с этой темы я начинаю свои семинары и вебинары, посвященные финансовому здоровью. Иногда достаточно осознать, в какой системе координат ты находишься, и уже не так сложно поменять что-то в своей жизни к лучшему.

Сегодня разберем такие модели подробнее, и я очень надеюсь, что эта информация поможет вам принимать в жизни только верные финансовые решения.

Что такое финансовая модель человека?

Финансовая модель — это наши привычные действия, которые мы совершаем в своей жизни в отношении денег. То, как мы их зарабатываем, тратим, экономим, накапливаем, инвестируем, влазим в долги, берем кредиты и т.д.

В основе привычек лежит наше воспитание. Наша финансовая система координат  сформировалась не в один момент, а постепенно. С самого детства мы впитывали в себя тот образ жизни, мысли и принципы, которые нам транслировали наши родители, родственники, многочисленные знакомые и друзья. Это вполне естественно. Если мы провели свое детство в условиях низкого достатка, с большой долей вероятности мы так же будем заражены «вирусом бедности». Более того, как показывают многочисленные исследования, этот «вирус» может и дальше передаваться из поколения в поколение.

Иногда кажется, что поведенческие комплексы, переданные нашим окружением, записываются в наши ДНК и нужны большие усилия, чтобы их поменять. Тем не менее, всегда находятся люди, которые эти усилия совершают и которым удается рано или поздно изменить свою финансовую парадигму. Изменить образ жизни, изменить свое окружение, стать более финансово успешным человеком.

Таким образом, меняя свои привычки, мы сразу же изменяем и свои заученные модели поведения. Если иметь в виду финансы, то все изменения так или иначе будут связаны с искоренением вредных финансовых привычек (таких, как ворох потребительских кредитов; отсутствие понимания, куда утекают деньги; потреблядство; нытье и нежелание работать над увеличением своих доходов) и постепенной их заменой на положительные финансовые привычки (контроль за своими деньгами; баланс между разумной экономией и тратами; создание множественных источников доходов; наличие финансовых резервов и сбережений; инвестирование и накопление капитала).

На самом деле в России немного кто может похвастаться отсутствием в крови этого самого «вируса бедности». Все мы родом и СССР, перестройки, лихих и бедных 90-х. Всем нам есть к чему стремиться и есть что поменять в нашем отношении к финансам. Хотя бы начать просто с повышения обычной финансовой грамотности. И раз вы здесь и читаете эти строки, значит вы — молодцы и все делаете верно.

1. Доходы и расходы.

Два взаимопротивоположных элемента, которые составляют базу личных финансов. Через доходы деньги приходят к нам, но, будучи «самым текучим твердым веществом в мире», все время норовят быстренько покинуть нас через бесконтрольные расходы.

Стремление всеми доступными способами повысить свои доходы, а также планирование и контроль расходов — это альфа и омега всего процесса управления личными финансами.

2. Активы и пассивы.

Этих двух элементов у человека может и не быть. Они возникают, если доходы и расходы не соответствуют друг другу. Активы возникают, когда доходы больше расходов, а пассивы — чаще всего, когда тратишь больше, чем имеешь в настоящий момент.

Активы — это то, что потенциально может приносить человеку доход. И не просто доход, а тот доход, о котором мечтают все — пассивный доход.

Например, у вас есть вклад в банке и вы ежемесячно получаете с него доход в виде процентов. А может быть вы сдаете в аренду квартиру и получаете арендный доход. Это примеры пассивных доходов.

Если вы слышали о таком понятии, как финансовая свобода, то это как раз оно. Со временем, когда такие доходы достигают весомых значений, можно жить и не тужить. Можно не ходить на осточертевшую работу, жить где нравится, заниматься чем душе угодно, быть хозяином своего времени.

Активы — это:
1) все, что можно сдать в аренду за деньги — недвижимость, автомобиль, оборудование, мебель и т.д.;

2) все, во что можно вложить деньги, дождаться, когда цена вырастет, а потом продать с прибылью — недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы;

3) вложение денег в бизнес, как правило, в чужой, потому что свой бизнес — это чаще всего труд и активная работа;

4) все, что может быть создано нашими руками, а потом сдано в аренду или продано — любое авторское произведение, продукт, рукоделие и пр. 

В последнем случае вы вкладываете в создание продукта или произведения не только деньги, но так же и свое время, здоровье, труд, таланты, умения и навыки. Это — ваши человеческие активы. Я бы сказал, это даже более важно для человека — обладать именно такими активами. Можно потерять все деньги в одночасье, но если человек обладает багажом в виде внутреннего актива, он нигде и никогда не пропадет. Деньги снова заработаются.
Именно над созданием, сохранением и развитием своего человеческого потенциала нам и следует постоянно работать . Это должно войти в нашу привычку. Тогда создавать финансовые активы будет не так сложно.

Некоторые специалисты по управлению личными финансами высказывают мнение, что личное имущества не является активом человека. Например, квартира, в которой человек живет, или автомобиль, на котором он ездит. Такая точка зрения пошла от известного американского инвестора Роберта Кийосаки. Я думаю об активах немного по-другому. Ведь квартиру и машину, так или иначе, но можно продать или сдать в аренду, выручив за это некоторую сумму денег — доход. В этом смысле, личное имущество также является активом.

Активы — это как волшебный автомат, в который можно поместить деньги, нажать на кнопку и пойти отдыхать. А в это время автомат будет сам по себе генерировать для вас все новые и новые деньги. Вот что такое активы.

Активы напрямую увеличивают или потенциально могут увеличить наши доходы.

Активы возникают в результате инвестирования — денег, времени, труда, знаний, навыков, талантов и т.д.

Пассивы — это финансовые воры. Как говорит тот же Роберт Кийосаки, пассивы вынимают деньги из нашего кармана. Все это не что иное, как долги и кредиты.

Как говорится, берешь чужие, а отдаешь свои. Да еще и с процентами.

Пассивы практически всегда увеличивают расходы человека, но есть и редкие исключения. Например, существуют беспроцентные займы или кредиты с льготным периодом, когда можно пользоваться кредитными деньгами бесплатно. Главное, успеть погасить долг за льготный период. Большинство, к сожалению, сделать это вовремя не успевают. На это и рассчитывают банки, предлагая воспользоваться кредитками с беспроцентными периодами.

Пассивы — это, кстати, не всегда плохо. Некоторые кредиты можно условно назвать «хорошими». Например, берет человек ипотеку и покупает квартиру. Это актив, который в перспективе можно сдать или продать. Или другой пример. Кредит для развития бизнеса. Опять же кредиты, которые по сути являются пассивами, помогают создавать активы. Пользоваться такими кредитами — условно «хорошими» — можно и даже иногда нужно.

Все прочие кредиты являются пожирателями денег и вписываются в систему «потреблядства», о которой я рассказывал здесь.

Пассивы — это кредиты и долги, которые являются генераторами дополнительных расходов.

В зависимости от того, есть ли у человека активы и пассивы, можно выделить три финансовые модели жизни.

Модель №1. «Минус-жизнь».

У такого человека нет активов. Обычно он не имеет ни малейшего понятия об управлении своими деньгами. Он ничего не стоит и живет в долг. Его расходы превышают доходы. Рано или поздно такая модель приводит к личному банкротству.

Модель №2. «Абсолютный нуль».

Уже лучше. Во всяком случае такой человек живет за счет того, что зарабатывает. Кредитов не берет, но и сбережений никаких нет. Очень рискованно. А вдруг, не дай Бог, заболеет и не сможет работать. Доход исчезнет, а расходы то никуда не денутся. Более того, потребуются еще и деньги на лечение. Тогда модель№2 быстро превратится в модель №1 с уже известным результатом.

Модель №3. «Финансовое здоровье».

В этой модели доходы человека превышают его расходы. Как говорят финансисты, появляется положительный денежный поток. Если доходы человека превышают его расходы, у него остаются свободные деньги. Он может начать их копить, а потом куда-то вкладывать — инвестировать.

В этой модели человек работает над созданием своих активов, сумма которых составляет его личный капитал. Именно личный капитал в перспективе помогает человеку достичь всех запланированных целей. Это стабильность, независимость и свобода. Это качество жизни и полная самореализация.

Создание личного капитала всегда связано с увеличением активов и максимальным сокращением пассивов.

Друзья,уверен, раз вы читаете эти строки, значит, для себя уже сделали выбор правильной модели. Да, бывает, что для этого нужно много времени. Не все получается с ходу. Но главное выбрать целевой ориентир и постепенно к нему двигаться.

Проверим уровень вашего финансового здоровья?

Сейчас немного практики. Давайте выясним ваш личный уровень финансового здоровья.

Возьмите бумагу и ручку. Разделите лист на 2 части. С одной стороны напишите крупными буквами слово «АКТИВЫ», а с другой — «ПАССИВЫ».

Теперь вспомните и запишите слева все имущество, которым вы владеете и которое в случае наступления кризиса можно будет продать. Это ваши активы.

Проставьте рядом в каждой строчке, за какую сумму можно было бы продать этот предмет. Только честно. Если сложно сказать сразу, зайдите на Авито и посмотрите примерные цены. Сложите все цифры и запишите сумму внизу столбца «АКТИВЫ».

Теперь разберемся с вашими пассивами.

Напишите в правом столбце все ваши долги и кредиты, один под другим. Рядом с каждым своим кредитом или долгом укажите его стоимость — сумму к погашению на сегодняшний день. Если не помните, зайдите в личный кабинет на сайте банка, ну или позвоните в колл-центр. Сложите все суммы и напишите итог внизу столбца «ПАССИВЫ».

Теперь вычтите сумму пассивов из суммы активов.

Полученное значение — это и есть ваш личный капитал. Он характеризует уровень финансового здоровья человека. Его реальное финансовое состояние. Еще говорят, что личный капитал — это финансовая стоимость человека в настоящий момент. Я очень надеюсь, что вы получили положительное число и ваше финансовое здоровье в порядке.

Но если перед вами отрицательное число, пора бить тревогу и принимать экстренные меры. Очевидно, вы движетесь к личному банкротству. Вам нужно срочно провести рефинансирование своих кредитов и приступить к максимально быстрому их погашению. Сказать, конечно, всегда проще, чем сделать. Только выхода у вас другого нет. Осознайте это для себя и начинайте действовать.

Принципы создания личного капитала

В заключение схематично расскажу о принципах создания личного капитала.

1. Постоянная работа по созданию активов.

  • Развитие человеческого потенциала — обучение, здоровье, саморазвитие по методике «Колесо Жизни».
  • Постоянное увеличение доходов. Как минимум, на величину инфляции.
  • Постоянная работа над созданием финансовых активов.

2. Сокращение пассивов и расходов по-максимуму.

  • Ускоренное погашение всех «плохих» кредитов и долгов.
  • Ликвидация «пожирателей денег» (импульсные и статусные покупки, вредные привычки, покупки впрок, акционные товары и т.д.)
  • Постоянный учет, планирование и контроль за расходами.

3. Накопление резервов и сбережений.

4. Разработка личного финансового плана — плана достижения своих целей в жизни.

5. Инвестирование.

Как всегда, на пути будут возникать ограничивающие факторы: плохое здоровье, недостаток знаний, нехватка времени, неправильный образ жизни, лень и прокрастинация. Наша задача — уменьшить влияние этих факторов. Есть интересная система развития человека, которая называется Колесо Жизни. Я уже рассказывал вам о ней здесь. Попробуйте применить ее в своей жизни и очень скоро приятно удивитесь произошедшим изменениям.

Желаю вам финансового здоровья!

Всегда ваш,
Юрий Дуров,
экономист и финансовый советник проекта «Доктор Финанс».

Ваш отзыв