Кредиты: «плохие» и «хорошие»

О том, что такое кредит и для чего он нужен, большинство из нас знают на собственном опыте. Более того, для некоторых привычка жить в кредит стала уже сродни болезни. Психологи даже придумали для нее свое название — кредитная зависимость. За последнее десятилетие этот «финансовый недуг» прочно закрепился среди населения нашей страны. Несмотря на предостережения аналитиков и экспертов о сильной закредитованности населения России, о растущей кредитной зависимости и увеличении случаев просрочек по платежам, ситуация практически не меняется.

В этой статье — мое небольшое рассуждение на тему, почему мы добровольно «продаем себя в кредитное рабство» и о том, что не все кредиты на самом деле «плохие».

Кредиты плохие и хорошие

Банковские маркетологи продолжают очень качественно исполнять свои должностные обязанности: красивые фотографии улыбающихся, счастливых людей — обладателей кредита в банке,  осуществивших очередную «мечту всей своей жизни» в виде плазмы на полстены или новенького айфона вызывают в нас именно те эмоции, которые, по задумке маркетологов, они и должны были вызвать. Мы с удовольствием соглашаемся воспользоваться чужими деньгами, покупаем на них какую-нибудь очередную новинку, радуемся ровно неделю, а потом несколько лет «наслаждаемся» регулярными расходами по возврату одолженных денег с процентами.

Не правда ли, знакомая для многих ситуация?

Вдумайтесь в эти цифры! Непогашенные кредиты есть почти у 40 млн. россиян — практически у половины экономически активного населения нашей страны. Общая задолженность по кредитам у этих людей составляет 10,6 трлн. рублей, и зачастую многие из них одновременно погашают по 2 и более кредитов. Большую их часть составляют самые дорогие — потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Именно поэтому и нет ничего странного в том, что средний платеж по кредиту уже приближается к критическому значению в 50% среднемесячного дохода россиянина, а уровень просроченных долгов стремительно растет.

4 причины, почему мы так любим кредиты

  1. Основная и главная причина заключается в крайне низком уровне финансовой грамотности населения нашей страны. Именно по этой причине многие просто не в состоянии, прежде чем взять кредит, сделать расчет, чтобы оценить свои финансовые возможности для погашения долга. Или, заключая кредитный договор с банком, невнимательно его читают, а часто и просто подписывают не глядя. Быстрое развитие в последние годы микрофинансовых организаций, одним из основных направлений бизнеса которых являются «займы до зарплаты» — это тоже отчасти следствие неспособности людей оценить свои реальные затраты по таким долгам. Стоимость кредитов в таких организациях часто доходит до 700% и выше.

Многих ли это останавливает?

Уровень личных финансовых знаний в России столь низок, что о существовании каких-либо иных финансовых инструментов, кроме кредитов и депозитов, знают лишь единицы. Некоторые, конечно, слышали что-то об инвестировании на фондовом рынке и в паевые инвестиционные фонды, но либо считают это каким-то очередным обманом, либо чем-то невероятно сложным и не доступным для понимания.

Результаты последних соцопросов выявили еще 2 финансовые особенности, характерные для жителей России в данный момент:
1) 43% наших соотечественников до сих пор хранят деньги даже не на депозитах в банках, а у себя дома — «под матрасом», совершенно не беспокоясь, что эти деньги просто превращаются в бумагу;
2) около половины россиян не умеют делать сбережения и тратят все свои доходы на текущие нужды.

Последний факт наиболее настораживает, если принять во внимание, что уровень сбережений является показателем защищенности личных финансов человека от негативных жизненных ситуаций. Внезапно возникнув, они могут значительно осложнить нашу жизнь. Потеря работы, снижение или невыплата зарплаты, болезнь, неотложные незапланированные расходы — это далеко неполный список таких «подлянок», которые иногда подкидывает нам жизнь. Наличие личного резервного фонда, в простонародье именуемого сбережениями «на черный день», могло бы существенно снизить вероятность наступления любой личной финансовой катастрофы.

  1. Второй причиной любви россиян к кредитам является традиционно отрицательное отношение к анализу и планированию своих личных финансов.
    Мы, действительно, не любим составлять какие-то долгосрочные планы на жизнь — живем сегодняшним днем. Деньги тратятся быстро и утекают в неизвестном направлении.  Обычно даже если кто-то и начинает вести личную бухгалтерию, терпения хватает очень не надолго, и процесс заканчивается без результата. Не так ли?

На самом деле, ведение домашней бухгалтерии — это очень полезная привычка, которую можно и нужно в себе вырабатывать. Многократно проверено на практике,  что регулярный учет своих доходов и расходов всегда помогает найти бесконтрольно утекающие в неизвестном направлении деньги (до 25% доходов), а планирование будущих трат дает возможность избегать импульсивных покупок, на осуществление которых часто и берутся потребительские кредиты.

  1. Причина третья — это нежелание людей себя в чем-то ограничивать. Альтернативой покупки в кредит является использование собственных средств. Проблема в том, что часто либо их просто нет, либо их не хватает, чтобы сделать покупку.

Так как планировать мы не любим, возникает вот какая ситуация. Мы увидели по телевизору рекламу нового гаджета или автомобиля, о которых, конечно же, всю жизнь мечтали.  Своих финансов для их покупки пока явно не хватает. В результате вполне естественным и логичным для многих из нас является не желание предпринять какие-то действия, чтобы эти деньги у нас в кошельке появились, а пойти простым, знакомым и проверенным путем — взять на эту игрушку кредит в банке. Ведь чтобы, например, просто накопить на новый телефон, потребуется несколько месяцев некоторых ограничений, придется ждать, а в это время у коллег по работе он уже будет. Непорядок! В итоге берется очередной кредит, и снова все отлично и все довольны. Налицо все признаки эффекта Веблена.

  1. Эффект Веблена.

Американский экономист и социолог Торстейн Веблен в 1899 г. написал книгу «Теория праздного класса», в которой дал определение т.н. «демонстративного потребления», которое получило второе название — эффект Веблена. Этот эффект характеризуется стилем потребления человека в обществе, когда мотивом совершения его покупок является стремление повысить за счет них свой социальный статус, репутацию среди своих друзей, коллег и знакомых. Когда за счет обладания новым айфоном, дорогими автомобилем или часами, человек приобретает уважение, социальный престиж и зависть окружающих. Как показали дальнейшие исследования экономистов, наиболее ярко выраженное проявление эффект Веблена имеет в развивающихся экономиках среди групп людей с невысокими доходами. Именно так, за ширмой предметов роскоши, они пытаются скрыть свою бедность. Естественно, что не имея денег для покупки люксовых  предметов потребления, такие люди начинают залезать в долги и активно пользоваться кредитами.
На мой взгляд, присутствие эффекта Веблена среди населения России не вызывает никакого сомнения.

Особенно очевидно его проявление среди молодежи.

На самом ли деле кредиты — это зло?

В экономическом смысле кредит — это обычный финансовый инструмент, который, как и любой другой, имеет свои достоинства и недостатки. И, конечно же, в жизни могут быть ситуации, когда без кредита обойтись сложно. Скажу больше, бывает даже так, что выгоднее взять кредит, чем использовать собственные средства.

Здесь мы подходим к очень важному заключению: есть кредиты «плохие» и есть кредиты «хорошие».

Единственным критерием, определяющим принадлежность кредита к той или другой категории, является потенциальная возможность заемщика после использования кредита увеличить в будущем свои доходы. Причем эти доходы должны будут перекрыть расходы, связанные с выплатой кредита.

Если такая возможность есть, появляется положительный экономический эффект от такого кредита. И тогда можно сказать, что это «хороший» кредит.

Если же кредитные средства используются на покупку «удовольствий», на потребление и текущие нужды, у заемщика не существует никакой возможности получить в будущем доход за счет продажи имущества, купленного на такие деньги.

Такие кредиты являются «плохими», и, по возможности, лучше избегать их использования.

Чтобы было понятнее, приведу конкретные примеры.

«Хорошие» кредиты

  1. Ипотека.

В результате мы приобретаем недвижимое имущество, которое со временем будет расти в цене. Если продать его в такой момент, можно получить доход. Кроме того,  процентная ставка по ипотечному кредиту, как правило, одна из самых низких. Использование такого кредита вполне допустимо, а когда недвижимость приобретается в инвестиционных целях, даже выгодно.

  1. Образовательные кредиты.

Когда собственных денег на оплату обучения нет, можно выучиться в долг. Обычно на период обучения по таким кредитам устанавливается минимальный платеж. А основной долг погашается после окончания обучения в течение 10-ти лет. В России можно получить даже образовательный кредит с государственной поддержкой. В этом случае государство будет возмещать заемщику 3/4 ставки рефинансирования. Такой кредит дает возможность студенту получить образование, умения и навыки, которые в будущем он использует для получения дохода и сможет окупить расходы на обслуживание долга. Именно поэтому такой кредит может быть признан «хорошим».

  1. Кредиты на развитие бизнеса.

В этом случае все предельно ясно: предприниматель вкладывает кредитные деньги в свой бизнес, который  без таких денежных вливаний просто не смог бы работать. Часть прибыли, которую в результате он получит, будет направляться на выплату кредита с процентами. Очевидно, что в этом случае кредит помог сгенерировать предпринимателю дополнительный доход, что является признаком «хорошего» кредита.

«Плохие» кредиты

  1. Потребительские кредиты со всеми своими разновидностями (на любые цели, экспресс-кредиты,  товарные кредиты, кредитные карты).

Такие кредиты выдаются на потребительские нужды. Это всегда самые дорогие кредиты, которые потенциально не могут создать заемщику никаких доходов. Если даже человек покупает в кредит новую вещь, продать ее впоследствии даже за ту же самую цену он, скорее всего, не сможет. Налицо отрицательный экономический эффект от такой финансовой операции.

К слову сказать, это самый популярный среди населения нашей страны вид кредита. Причины этого были рассмотрены выше.

  1. Автокредиты.

Тоже одни из самых популярных кредитов среди россиян, которые, по сути, содержат в себе признаки целевого потребительского кредита.

  1. Кредиты на путешествие.

Являются товарными кредитами, когда человек, не имея своих личных сбережений, чтобы поехать в отпуск, решает для этого воспользоваться услугами банка. Кредиты дорогие и по уже понятным причинам никак не могут быть признаны «хорошими».

К уже сказанному о «плохих» кредитах стоит добавить, что в жизни могут сложиться ситуации, когда даже потребительский кредит можно будет признать «хорошим». Например, если человек работает в интернете из дома, а ноутбук или компьютер внезапно «умирает». Допустим, что в данный момент личных сбережений у него нет. Что делать?! Работа не может быть остановлена, а инструмента, чтобы ее выполнить, нет. В этом случае есть только 2 выхода: одолжить денег у кого-то или взять кредит в банке. В такой ситуации, если будет взят потребительский кредит, в целом его можно будет принять за «хороший».

Аналогично в отношении автокредита, когда автомобиль просто необходим для работы или если он приобретается для сдачи в аренду.

Выводы

В заключение хотелось бы подвести некоторые итоги.

Мы активно продолжаем продавать себя в «кредитное рабство», подписывая договоры на потребительские кредиты во всех их разновидностях. Самой главной причиной этого является очень низкий уровень финансовых знаний, который просто не позволяет нам увидеть другие, альтернативные возможности осуществить наши желания. Возможности, которые будут дешевле, выгоднее и полезнее для наших личных финансов. Самым правильным в этой ситуации будет решение каждого из нас что-то предпринять, чтобы добыть эти знания для себя и начать применять их в своей жизни. В результате можно довольно быстро привести свои финансы в управляемое состояние, покончить раз и навсегда с дорогими «плохими» кредитами, заставить деньги работать и приумножаться.

В противном же случае, ждать каких-то улучшений не приходится, а в долгосрочной перспективе финансовое невежество будет стоить нам очень дорого.

Метки:

Ваш отзыв