Банковские вклады | Как не запутаться в выборе?

Добрый день, друзья. Рад вас приветствовать на блоге.

Знаете, какие самые популярные способы вложения личных денег в России? Традиционно их всего три – банковский вклад, валюта и недвижимость.

Об инвестициях в ценные бумаги, паевые фонды или страховые компании большинство россиян не имеют ни малейшего понятия. И не хотят иметь в силу мизерных доходов и практически нулевого уровня финансовых знаний. Отчасти и советское прошлое, в котором были только сберкассы, все еще продолжает оказывать свое влияние.

Привычка — вторая натура. Но использование банковских вкладов для хранения личных сбережений вместо стеклянной банки, матраса и плинтуса – это уже хорошо.

Банки предлагают очень много всевозможных вкладов. И каждый из них имеет свое предназначение — способен решить какую-то проблему вкладчика. Какие-то вклады больше подходят для хранения и получения процентного дохода, а при помощи других вкладов можно создавать свою личную финансовую защиту и даже инвестировать деньги на фондовом рынке. В этой статье я подробно расскажу вам о самых основных разновидностях вкладов. Чтобы вы могли применять их в жизни с максимальной для себя пользой, надо для начала их хорошо изучить. Этим сейчас и займемся.

Bankovskie-vkladyi.jpg

Если смотреть глобально, все банковские вклады делятся на 2 группы:

  1. Вклады «до востребования» (они же бессрочные).

  2. Срочные вклады.

Для начала – несколько слов о вкладах «до востребования».

Вклады до востребования.

Это самый простой вклад. По сути это просто обыкновенный расчетный счет. Бессрочный. Как правило, практически нет никаких ограничений по суммам таких вкладов. Деньги на него можно внести в любой момент. Впрочем, так же, как и снять. Процентные ставки самые минимальные.

Для длительного хранения денег такой вклад не предназначен. Никакой защиты от инфляции не получить вообще. Это та же стеклянная банка, только стоит не у вас дома. Способы использования у таких вкладов такие.

  1. Для переводов денег. Вам нужно в ближайшее время сделать какой-то перевод, вносите нужную сумму и спокойно ее переводите, куда вам надо.

  2. Деньги наготове. Когда вы понимаете, что они вам понадобятся в ближайшем будущем, но точно не ясно, когда именно. Например, вы продали квартиру, деньги за нее получили. Скоро будете покупать новую, но дата сделки точно неизвестна. Лучший вариант – вклад до востребования.

  3. Постепенное накопление суммы, необходимой для открытия срочного вклада. У всех срочных вкладов есть требования по минимальной сумме для открытия. Если пока денег недостаточно, копим их на вкладе «до востребования» до нужной суммы, а потом открываем желаемый срочный вклад.

  4. Вклад до востребования обычно открывается владельцам срочных вкладов, которые невозможно будет продлить на новый срок. Когда вклад закончится, деньги с него сразу же переведут на вклад до востребования. Там они уже будут «дожидаться» своего хозяина.

Это все, что я знаю о вкладах «до востребования».

Срочные вклады.

Из названия понятно, что такие вклады имеют свой строго оговоренный срок действия. Этот срок указывается сразу в момент заключения договора банковского вклада.

Обратите внимание. Пока российское законодательство позволяет вкладчику забрать свои деньги назад даже до окончания действия срочного вклада.  Единственная санкция для него в таком случае – это потеря процентного дохода. Но СВОИ деньги забрать можно всегда. В России банкам пока запрещено принимать безотзывные вклады. Хотя давно поговаривают, что скоро они у нас появятся.

Виды срочных вкладов.

1. Пополняемые вклады.

Они используются, когда человек ставит себе задачу накопить на какую-то цель в будущем. Может, на первоначальный взнос по ипотеке, может, на свадьбу (свою или своего ребенка), может на обучение ребенка и т.д.

Есть нюанс. Банки могут ограничивать минимальную сумму дополнительного взноса. А иногда еще и срок, когда можно пополнять вклад. Обращайте на это внимание прежде, чем оформить такой вклад.

Если вам требуется накопить нужную сумму к определенной дате, надо понять, а какие дополнительные взносы придется довносить на вклад, чтобы успеть к сроку?

Пример. Вам надо накопить 1 500 000 рублей на первоначальный взнос по квартире. Вы планируете купить жилье через 2 года. Предположим, вы нашли пополняемый вклад именно на такой срок и для начала вносите на него 30 000 рублей. Процентная ставка – 10%. Проценты начисляются ежемесячно и добавляются к основной сумме вклада. Какую сумму вам теперь надо каждый месяц вносить на этот пополняемый вклад, чтобы достичь цели в 1,5 млн. рублей за 2 года?Пополняемый вклад

Как видите, придется откладывать примерно по 58 тысяч рублей ежемесячно. Если для вас это будет много, придется увеличивать срок накопления. Тогда и необходимая сумма пополнения станет меньше.

2. Вклады с возможностью частичного снятия денег.

Такие вклады — хорошая возможность для тех, у кого в жизни финансовая нестабильность. Это когда денег вроде бы достаточно, но нет уверенности, что так же будет и завтра. Финансовых резервов нет вообще. И вот сегодня «приходит» крупная сумма. Вроде бы пока можно ее куда-то деть. А вдруг эти деньги скоро понадобятся? Хотя бы частично. Отличный вариант для таких случаев – вклад с возможностью частичного снятия.

Обычно допускается снимать до какой-то минимальной суммы – неснижаемого остатка. Он сразу известен. На вкладе не может остаться меньше, чем неснижаемый остаток. Если «влезете» в неснижаемый остаток, банк просто закроет вклад и выплатит проценты по ставке «до востребования». Значит — просто потеряете свой доход. Поэтому смотрите сразу, сколько вам чисто теоретически может понадобиться денег в течение срока вклада.

Если вы сняли часть денег, и на счете осталось больше минимальной суммы, все ок. Проценты не теряете. Банк просто в дальнейшем будет начислять проценты на оставшуюся на вкладе сумму.

Неснижаемые остатки по таким вкладам обычно бывают от 10 000 до 50 000 рублей.

И еще важный момент. Иногда в условиях вклада может оговариваться срок, в течение которого допускается частичное снятие. Не забывайте внимательно читать договор вклада.

3. Вклады  с возможностью пополнения и частичного снятия.

Думаю, что вы уже поняли — это гибридный вид вклада. Очень удобный вклад для создания личного резервного фонда (финансовой подушки безопасности) и накопления сбережений.

Деньги из финансовой подушки могут понадобиться в любой момент. В этом и состоит ее задача – «самортизировать» падение доходов в кризисные моменты. Если уволили, заболел, просто неохота больше на работу, потому что задолбала, — при наличии финансовой подушки можно спокойно переждать кризис. Создать себе новые источники дохода. Спокойно и без истерики.

Обычно, деньги в таком резерве какое-то время приходится копить. Для этого как нельзя лучше подходит как раз пополняемый вклад с функцией частичного снятия.


У всех рассмотренных нами вкладов есть свои антиподы. Либо вклады, которые невозможно пополнить, либо те, с которых деньги нельзя снять до их окончания без потери процентов. В плане доходности на таких вкладах, как правило, можно заработать больше. Это связано с тем, что банк сам без особого риска может пользоваться деньгами с таких вкладов. Может выдать их кому-нибудь в кредит и заработать. За это он дарит вкладчику более высокую ставку.

По вкладам с какими-то функциями (типа пополнения или снятия) банку приходится делать дополнительные телодвижения. А это уже затраты для банка. Ну и еще все время банку надо держать в уме, что вы в любой момент можете часть денег снять. Вот поэтому всегда по вкладам с дополнительными функциями пополнения и снятия проценты платятся меньше.


4. Вклады с капитализацией процентов.

Некоторые срочные вклады обладают очень важным свойством – проценты  по ним могут капитализироваться. Это значит, что они прибавляются к основной сумме вклада и на них, потом, тоже начисляются проценты.

Как это происходит, давайте посмотрим на примере.

Например. Вы положили на вклад 10 000 рублей на год под 10% годовых. Предположим, по условиям вклада проценты начисляются каждый квартал и капитализируются. Какую сумму вы сможете получить через год?

Через 3 месяца вы получаете свои первые проценты – это 10 000 х 10% / 4 = 250 рублей. Эти 250 рублей сразу добавляются к той сумме, которую вы положили на вклад: 10 000 + 250 = 10 250 рублей. Прошло еще 3 месяца. Банку снова пора начислять вам доход по вкладу. На какую сумму будут считаться проценты? Теперь уже на 10 250 рублей: 10 250 х 10% / 4 = 256,25 рублей. Эти проценты снова добавляются к основной сумме вклада: 10 250 + 256,25 = 10 506,25 рублей. И так далее. Проценты после начисления все время будут прибавляться к предыдущей сумме и увеличивать ее. А следующие доходы станут рассчитываться уже с увеличенной суммы вклада. В итоге через год вы сможете снять со своего счета 11 038,13 рублей.

Так работает принцип сложных процентов — следующие проценты насчитываются на предыдущие.

Illustration of a percentage chart on the up

Если проценты по вкладу не капитализируются, это означает, что они начисляются в конце срока.

Рассмотрим тот же пример. Только проценты по условиям договора вклада не капитализируются, а начисляются в конце срока. Сколько в таком случае вы получите на руки через год?

В этом случае расчет самый простейший: 10 000 + 10 000 х 10% = 11 000 рублей.

Как видите, разница результатов между двумя примерами небольшая. Тем не менее, пустячок, а приятно. А если суммы на вкладе будут больше, больше будут и «пустячки».

Увы, в последнее время вкладов с функцией капитализации процентов стало значительно меньше. В основном банки предлагают начисление и выплату процентов в конце срока. Но если есть возможность выбирать из двух вариантов одного и того же вклада (с капитализацией или без), то надо выбирать с капитализацией. И чем чаще будут капитализироваться проценты, тем лучше. При прочих равных, можно заработать больше.

5. Валютные вклады.

Из названия понятно,  что такие вклады открываются в иностранной валюте.

Наиболее популярными валютами традиционно являются доллары США и евро. Кое-где можно открыть вклад в швейцарских франках и фунтах стерлингах. Есть и экзотика, типа японских иен и китайских юаней.

Обычно ставки по валютным вкладам значительно ниже, чем в рублях. Да и особой популярностью они в спокойное время не пользовались.

Валютные вклады имеют точно такие же сроки, как и вклады в рублях – от месяца до нескольких лет. И обычно, чем выше сумма вклада и чем больше срок, тем больше ставка.

События 2014-2015 изрядно подкосили позиции отечественной валюты, и как это всегда случается в кризисы, россияне стали искать финансового убежища в валюте.

Популярность валютных вкладов в 2015 году резко пошла в гору. Ничего удивительного, если вспомнить, что весной и летом 2015-го ставки по ним доходили до 8-10%. А обычно они стабильно находятся в районе 2-3% по доллару и 1-2% по евро. По таким «вкусным» ставкам можно было открыть долгосрочные вклады и отлично заработать. Многие так и поступили.

В случае отзыва лицензии у банка валютные вклады точно так же будут возмещаться за счет программы страхования вкладов, как и рублевые. Гарантированная государством сумма возмещения в пересчете в рубли ограничивается 1,4 млн. рублей.

6. Мультивалютный вклад.

«Мульти» — это означает множественность. Вот и мультивалютный вклад – это вклад, открытый сразу в нескольких валютах.

Это довольно сложный для управления вид вклада. Многие не понимают, что с ним делать, и поэтому такие вклады не пользуются популярностью в России.

Спроса на такие вклады немного, поэтому банки и не очень стараются в отношении мультивалютных вкладов. У большинства банков таких вкладов вообще нет.

Ну а у кого есть, обычно предлагают вклады в трех валютах – в рублях, долларах США и евро. Из смысл в том, что на протяжении всего срока действия вкладчик может перегонять деньги из одной валюты в другую. Причем без всяких штрафов и досрочных расторжений.

По каждой части такого вклада устанавливается своя процентная ставка. Обычно, эти ставки ниже чем, если просто открыть отдельные валютные вклады.

Особенно удобен мультивалютный вклад во время нестабильных периодов в экономике. Когда надо быстро реагировать на происходящее.

Например. У вас открыт мультивалютный вклад. Вдруг в экономике «запахло жареным». Становится понятным, что, скорее всего, рублю не поздоровится. Вы быстро идете в банк и переводите рублевую часть вклада в доллары и евро. И девальвация вам не страшна. Ваши нервные клетки будут целы и невредимы.

Конвертация валют внутри вклада, конечно, будет не бесплатна. Придется заплатить комиссию банку. Здесь и кроется главный недостаток мультивалютных вкладов. Комиссии могут быть драконовскими (1-2% от суммы).

Обмен валюты по вкладу идет либо по курсу ЦБ, либо по курсу банка.

???????????????????????????????????????????????????

7. Вклады с плавающими ставками.

Чаще всего, если вы открываем вклад, процентная ставка по нему одна и та же на протяжении всего срока его действия. Такие вклады называются вкладами с фиксированной ставкой.

Реже, но встречаются вклады, у которых ставка может меняться в зависимости от какого-то определенного параметра.

Таких параметров три.

1. Сумма вклада.

Этот вариант характерен для пополняемых вкладов. В момент открытия действует одна процентная ставка, но есть условие, что когда сумма на счете достигает определенной величины, процентная ставка увеличивается. Причем это может повторяться несколько раз.

2. Срок вклада.

Если процентная ставка по вкладу меняется в зависимости от срока, такой вклад называется лестничным. Или ступенчатым.

Такие вклады – это тренд 2015 и 2016 годов. Сейчас многие банки стали предлагать своим вкладчикам лестничные вклады.

И здесь тоже есть варианты. Их два. Либо когда ставка постепенно увеличивается, либо  -когда она постепенно снижается. Как бы то ни было для банка лестничный вклад — это отличный маркетинговый ход. Вед всегда в рекламе можно указать самую высокую ставку, которая будет действовать на протяжении срока такого вклада.

Покажу на примере.

Вклад «Правильный ответ» в Банке Москвы. Срок вклада – 380 дней. Он разбит на 4 процентных периода: с 1 по 95 день (ставка – 7%), с 96 по 190 день (ставка – 8%), с 191 по 285 день (ставка – 10%), с 286 по 380 день (ставка – 11%). Что мы видим в рекламе этого вклада на сайте Банка Москвы? Смотрите на картинку.

Лестничный вклад пример

Банк заманивает клиентов отличной на сегодня ставкой – 11% годовых. На самом деле клиент сможет ее получить только через 285 дней. А за весь период вклада он получит некую средневзвешенную ставку.  Оказывается, всего лишь 9% годовых.

9% — это на сегодняшний день обычный уровень процентной ставки по вкладам. Тем не менее банку удалось таким пиар-ходом обратить на себя внимание вкладчика. Вот такой несложный маркетинг.

По лестничным вкладам, как видите, не сразу бывает непонятно, сколько же можно в итоге заработать. Только вычисления проясняют картину.

Еще одной характерной особенностью лестничных вкладов является возможность в любой момент досрочно расторгнуть договор вклада с сохранением начисленных процентов за прошлые процентные периоды.

Эта его черта может быть полезна в моменты, если кризис вдруг опять начнет раскручиваться, а банки — повышать ставки. Тогда спокойно дожидаемся окончания очередного процентного периода, закрываем вклад досрочно и выбираем другой, с уже более высокой ставкой.

24

3. Некий индекс.

Скажу сразу, что таких вкладов в России я не нашел. Может, плохо искал 🙂

Доходность по такому вкладу зависит от изменения какого-то индекса. Например, от индексов LIBOR или MosPrime. Эти индексы отражают ставки кредитования, по которым банки дают друг другу кредиты на межбанковском рынке. Как-нибудь я расскажу вам и про них, но сейчас это неважно. Так вот по такому вкладу процентная ставка будет равна, к примеру, LIBOR + 1,5% или MosPrime + 1%. Понятно, что если эти индексы начнут расти, автоматически будет увеличиваться и доход по этому вкладу. Но если они будут падать, то потянется вниз и доход.

Как правило, по таким вкладам есть некий гарантированный минимум.  Остальное — воля случая.

Это, конечно, уже очень сложный банковский продукт. Для обычного вкладчика он не всегда будет понятен. Кроме того, присутствует немалый риск потерять деньги. С другой стороны точно так же есть и возможность получить очень неплохой доход в случае удачного стечения обстоятельств.

Такие вклады очень популярны заграницей. Мы в этом плане опять отстаем.

8. Инвестиционные вклады.

Это тоже усложненный вид вклада. Гибридный. Одна часть средств размещаются на обычный вклад, а другая инвестируется в какой-то актив. Это могут быть акции, паевые фонды, драгоценные металлы, индекс ММВБ и т.д.

Чаще всего банками предлагаются инвестиционные вклады с условием вложения части денег в паевые фонды компаний, связанных с этими банками.

Предсказать, какой доход сложится по такому вкладу невозможно. То есть точно известен доход по той части, которая размещена на обычном вкладе,  но вот по инвестиционной части – вопрос. Все будет зависеть от стоимости того актива, в который будут помещены деньги. А он может, как расти, так и падать.

В принципе, это отличный вариант для тех, кто хотел бы соприкоснуться в инвестициями, но все никак не решается это сделать. Такие вклады предлагают довольно много банков. В их числе Газпромбанк, Райффайзенбанк и БКС.

33830-VKLAD


Ну вот, друзья, это был последний вид срочного вклада, о котором я хотел вам сегодня рассказать. Надеюсь, что вы узнали что-то новое из моей статьи и сможете применить это в своей жизни.

Как вы теперь знаете, вкладов существует очень много. И все они имеют вполне определенное предназначение. Если его понимать, можно им воспользоваться с максимальной пользой для себя.

Конечно, есть еще и другие градации банковских вкладов. Я еще не раз буду возвращаться к этой теме.

Ну а на сегодня все. Обязательно пользуйтесь банковскими вкладами правильно и получайте максимально возможную выгоду для себя.

Как всегда жду ваших комментариев и вопросов.

С уважением, Юрий Дуров.

Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях!

Метки: , ,

Ваш отзыв