Инвестиционные Вклады | Как можно заработать, когда падают ставки по обычным вкладам?

Добрый день, друзья. Рад, что заглянули ко мне на блог.

Сбербанк, традиционно диктующий всем свои условия, на этой неделе резко снизил ставки по своим вкладам. Это значит, что в ближайшем будущем и другие банки последуют его примеру. Очевидно, что денег у банков под завязку. А раз так, больше совершенно ни к чему держать высокие ставки.

Чтобы оценить порядок цифр, доходность по вкладу «Сохраняй» с максимальной гарантированной в Сбербанке ставкой теперь всего лишь 6,7%. Это ориентир, на который будут смотреть все остальные банки России.

Инвестиционный вклад

Еще более удручающая в плане доходности ситуация с валютными вкладами. Сбербанк фактически их обнулил. Это как раз соответствует той политике, которую решило проводить в отношении валюты руководство Центробанка.

В 2016 году нас ждет дедолларизация банков. Что значит это ужасное слово? Всего лишь то, что банкам больше не нравится иметь много валютных депозитов. За 2014-2015 их и вправду накопилось предостаточно. Доля валютных вкладов в общей сумме всех вкладов физлиц в России сейчас примерно 30%. Теперь банкам надо эту валюту куда-то девать.

А еще лучше – как-то на ней заработать. Например, ее можно было бы выдать в качестве валютных кредитов. Но наш Центробанк уверен, что валютные кредиты – это большой риск, который может подорвать устойчивость банковской системы. И он прав. Немногие у нас в стране имеют зарплату в валюте. А это — самое важное условие для тех, кто собирается взять валютный кредит. Новые проблемы с валютными заемщиками никому не нужны. В этом причина этой самой дедолларизации.

Так что, друзья, время валютных вкладов закончилось. Кто не успел, тот опоздал. Но и по рублевым вкладам, как видите, все идет на снижение.

Надо использовать последние возможности, чтобы открыть вклад по какой-то более-менее приемлемой ставке. Скоро традиционные банковские вклады окончательно перестанут быть инструментом заработка и превратятся исключительно в инструмент сохранения и накопления денег.

Что же теперь делать?

Как вариант, пора начинать осваивать другие виды финансовых инструментов, более продвинутые. Начать же можно с усложненных банковских вкладов – инвестиционных.

Что такое инвестиционные вклады?

Это комбинация обычного срочного вклада и паевых инвестиционных фондов.

Деньги вкладчиков помещаются в разнородные активы: с одной стороны – банковский вклад, с другой стороны – актив, в который инвестирует данный паевой фонд. Выходит, что инвестиционный вклад – это уже несложный портфель инвестиций, имеющий свою степень риска.

По «вкладной» его части банк предлагает повышенную ставку по сравнению с обычным классическим вкладом. Это — бонус со стороны банка за то, что вкладчик инвестирует деньги в паевые фонды его партнера – управляющей компании.

Суммы до 1,4 млн. рублей, которые будут размещены во «вкладную часть», застрахованы в рамках системы страхования вкладов. Это сумму вкладчик гарантированно получит назад в случае, если у банка возникнут проблемы с лицензией. А вот инвестированная часть, увы, страхованию не подлежит.

И еще важный момент. С суммы дохода, который будет получен от инвестирования в паевые фонды, придется заплатить налог на доходы.

А действительно ли ставки в рамках инвестиционных вкладов выше, чем по обычным?

Давайте в этом убедимся.

Вклад «Инвестиционный» в Росгосстрах Банке

По его условиям надо сначала купить паи паевых фондов УК «Управление Сбережениями», а потом уже можно открыть срочный вклад. Минимальная сумма вклада должна быть не ниже 25 000 рублей. А еще сумма вклада не может быть меньше той, которую вкладчик инвестирует в ПИФы. Иными словами, для начала ему надо на 25 000 накупить паев, и только после этого на другие 25 000 уже открыть вклад. Всего для открытия инвестиционного вклада в Росгосстрах Банке нужно минимум 50 000 рублей.

Вклад «Инвестиционный» можно оформить на срок от 31 до 367 дней. Процентные ставки колеблются от 9 до 10% годовых. Он непополняемый и без частичного снятия.

Теперь давайте сравним его с обычным вкладом Росгосстрах Банка – «Госстраховский». За 31-367 дней на сумме 25 000 рублей по этому вкладу можно заработать от 6,75 до 9,75% годовых.

Как видите, ставки по инвестиционному вкладу действительно выше.

Вклад «Газпромбанк-Инвестиционный доход» в Газпромбанке

Требуется купить паи паевых фондов под управлением УК «Газпромбанк-Управление Активами». Минимальные суммы для покупки паев и открытия вклада – по 25 000 рублей. Всего – 50 000 рублей.

По условиям вклада максимальная ставка 9,5% годовых действует на срок 91 или 181 день. На год ставка ниже – 9,2%.

А что предлагается по сходному обычному вкладу в Газпромбанке? Ставки ниже:

91 день – 7,6%, 181 день – 8,6%, 367 дней – 8,3%.

Вклад «Инвестиционный» в Райффайзенбанке

Предлагается купить паи фонда под управлением УК «Райффайзен Капитал». Минимальные суммы для открытия – по 50 000 рублей. Всего – 100 000 рублей. Максимальная ставка 8,5% действует на срок 181 или 366 дней.

По обычному вкладу в Райффайзенбанке на 50 000 рублей процентная ставка – 8,0%.

Очевидно, что по инвестиционным вкладам и вправду можно получить более высокую ставку!

Как вы уже поняли, такие ставки банк предложит только после того, как часть денег вкладчик инвестирует в паевые фонды. В ближайшее время напишу подробную статью о них.

Паевые инвестиционные фонды – это ПИФы. Очень удобные и достаточно защищенные финансовые инструменты для инвестирования личных сбережений. Советую вам, друзья, подумать о том, чтобы постепенно часть своих денег начать вкладывать в ПИФы. В конечном итоге ваши деньги попадают в разнообразные активы, которые и могут приносить очень солидные доходы. Например, в ценные бумаги – акции и облигации – можно инвестировать деньги не напрямую через брокера, а как раз через паевые фонды. При этом не надо постигать довольно сложную науку работы через брокеров. Для начинающих инвесторов ПИФы – это самое то.

Какой доход в принципе можно получить по инвестиционному вкладу?

Давайте это опять посмотрим на каком-нибудь примере. Например, возьмем инвестиционный вклад Райффайзенбанка.

По условиям на 50 000 рублей надо купить паи ПИФа «Райффайзен Акции», а другие 50 000 рублей положить на вклад. Пусть вклад будет годовой, тогда процентная ставка – 8,5%.

Сразу хочу обратить ваше внимание.

Доход от паевых фондов наперед предсказать невозможно. Это все-таки уже инвестиции на фондовом рынке, а значит – повышенные риски и непредсказуемость.

Тем не менее, есть правила, соблюдая которые можно значительно повысить вероятность заработка за счет ПИФов. В первую очередь, вкладываться в паи надо надолго. Как минимум, на 3-5 лет. За такой срок очень высока вероятность получения хорошего дохода. Но иногда можно и за год получить очень и очень много. Вот как раз такой случай.

Предположим, что мы инвестировали 50 000 рублей в паи ПИФа «Райффайзен Акции» и открыли срочный вклад 31 декабря 2014 года. Срок вклада — год.

Теперь смотрите, какой доход можно было бы получить в этом случае.

Одно важное уточнение. В момент покупки и продажи паев взимаются комиссии, но здесь для простоты расчетов я их учитывать не буду.

Итак.

По «вкладной части»: 50 000 х 8,5% = 4 250 руб.

По «паевой части». На 31.12.2014 пай этого ПИФа стоил 16 054 рубля, а на 31.12.2015 – уже 22 680 рублей. Доходность за 2015 год была просто отличная. Целых 41,3%!

При такой доходности по «паевой части» вклада мы получили бы за год: 50 000 х 41,3% = 20 650 рублей.

Тогда общий доход за год по такому инвестиционному вкладу: 4 250 + 20 650 = 24 900 руб.

Реальная процентная ставка по вкладу: 24 900 / 100 000 = 24,9%.

Как вам ставочка? Всегда бы такую получать, правда? 🙂

Но, к сожалению, это всего лишь удачный пример. Паевой фонд вполне мог бы получить за год и убытки. Многое зависит от мастерства управляющих фондов и от общей экономической ситуации на рынках. Инвестиции – это всегда риск. И никогда не забывайте, что ДОХОДНОСТЬ ПО ПАЕВЫМ ФОНДАМ ЗА ПРОШЛЫЕ ПЕРИОДЫ НЕ ГАРАНТИРУЕТ ТАКУЮ ЖЕ ДОХОДНОСТЬ В БУДУЩЕМ!

Тем не менее, в любом случае инвестиционный вклад предоставляет вкладчику возможность получить потенциально очень высокий доход. При этом у него есть гарантированная и застрахованная часть, риски потерь по которой очень малы.


Друзья, как видите, возможности заработка на банковских вкладах все еще реально существуют. Надо просто знать, где их искать. Вы теперь вот знаете.

Обязательно пользуйтесь инвестиционными вкладами в банках. Не стоит зацикливаться только на обычных срочных банковских вкладах. Изучайте и пробуйте другие финансовые инструменты, которых на самом деле очень много. Инвестиционные вклады — отличная возможность соприкоснуться с миром реальных инвестиций и почувствовать их.

На сегодня у меня все. Почаще заходите на Доктор Финанс и повышайте уровень своей финансовой грамотности.

Как всегда буду рад пообщаться с вами в комментариях. Если есть вопросы, с удовольствием вам на них отвечу.

Всем отличного весеннего настроения!

С уважением, Юрий Дуров.


Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях!

 

 

Метки: ,

Ваш отзыв