Вся правда о накопительном страховании жизни

накопительное страхование жизни

Практически у каждого человека есть свои личные планы и цели, на которые необходимо иметь финансовый запас или накопления. Но почему же мало кто задумывается о том, как не остаться у разбитого корыта в случае непредвиденных ситуаций, подстерегающих на каждом углу? Ведь никто не может знать заранее о возможном получении травмы, потери трудоспособности или наступлении летального исхода…

Для того, чтобы уберечь себя и своих близких от несчастных происшествий, многие люди прибегают к страхованию жизни. С его помощью застрахованное лицо получает денежную компенсацию при наступлении страхового случая. Таким образом, финансовые обязательства пострадавшего компания-страховщик полностью берет на себя (в пределах лимита, прописанного в договоре).

Однако, сейчас набирает популярность новый для России финансовый продукт — накопительное страхование жизни, которое активно применяется в западных странах. Оно позволяет защититься от всевозможных рисков и параллельно создать финансовую подушку безопасности. Подробнее про финансовую подушку безопасности, а также про личные финансы и инвестирование читайте на сайте moneykeeper.com. В чем выгода данной программы, как она работает и есть ли в ней подвох, предстоит разобраться.

Что такое накопительное страхование жизни?

 

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это отличный способ финансово обезопасить себя и своих родных при наступлении травматизма, потери трудоспособности или смерти. Он представляет собой полис, благодаря которому можно убить одним камнем двух зайцев — застраховать себя от непредвиденных ситуаций и накопить деньги.

Как правило, такой полис оформляют для:

  • достижения долгосрочных целей;
  • собственного спокойствия за себя и своих близких.

Базовым вариантом полиса накопительного страхования жизни предусматривается защита от летального исхода. Однако, многие страховые компании предлагают обезопасить себя:

  • от травматизма;
  • при рождении ребенка;
  • от смерти одного из членов семьи;
  • при возможной потере трудоспособности;
  • в период предпенсионного возраста;
  • от получения тяжких ожогов.

 

Кому подходит накопительное страхование жизни?

 

Оформить полис НСЖ может любой совершеннолетний гражданин России, имеющий постоянный источник дохода. Особенно актуальной данная программа является для:

  • работающих на производстве и в опасных условиях труда;
  • предпенсионеров, которые желают накопить на будущую пенсию;
  • ИП и самозанятых, поскольку для них не предусмотрены оплачиваемые больничные и многие социальные льготы;
  • родителей-одиночек;
  • супругов, у которых несколько детей;
  • тех, чьи дети через 5-10 лет собираются поступать в ВУЗы;
  • накопления средств на празднование свадьбы или внесения первого взноса на ипотеку.

 

Из чего состоит НСЖ?

 

При внесении средств на счет накопительного страхования жизни сумма разделяется на 2 части:

  • Рисковая часть

Данная часть направляется на страхование клиента от рисков. При максимальных взносах она повышает величину страховых выплат. При этом рисковая сумма не подлежит возврату в случае расторжения договора.

  • Накопительная часть

Эта часть является основным источником для накопления и приумножения вложенных средств. СК использует данные средства в своих инвестиционных целях, за что клиент получает небольшой доход в виде процентов.

Другими словами, владельцы полисов НСЖ представляют своеобразный кредит страховым компаниям, за что те их страхуют на весь период сотрудничества.

 

Как работает полис накопительного страхования жизни?

 

Покупая полис НСЖ, человек становится застрахованным от непредвиденных ситуаций на весь период действия страховки. Ежемесячно ему потребуется вносить деньги на счет для поддержания активности полиса и накопления средств. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, СК выплачивает клиенту или выгодоприобретателям денежную компенсацию. Если за данный промежуток времени ничего не случается, то компания оставляет средства, внесенные на рисковую часть, себе. При этом клиент в конце срока получает накопленные деньги и небольшой процент доходности за возможность пользования его средствами.

В качестве наглядного примера работы полиса НСЖ возьмем семью с двумя несовершеннолетними детьми, основным кормильцем в которой является муж. На него оформлена ипотека и взят потребительский кредит. Супруга не работает. Далее 3 варианта развития событий:

  1. Муж получает производственную травму, из-за чего вынужден пройти лечение в больнице. В подобном случае страховая компания покрывает все его основные расходы и финансовые обязательства перед банком. В итоге его семья может ни о чем не беспокоиться до момента, пока кормилец не выйдет на работу.
  2. Если муж потерял трудоспособность или вовсе ушел из жизни, то в течение нескольких лет СК сможет обеспечить его семье достойный уровень жизни. В случае летального исхода родственники погибшего получают страховую выплату по полису, которая в сотни раз превышает стоимость самого НСЖ.
  3. Семья живет дружно и счастливо, погасили все долги, дали детям образование, отметили их свадьбы, помогли с покупкой жилья. В итоге близится пенсия, а все накопленные деньги потрачены во благо детей. На что им теперь жить? И тут на помощь приходит неиспользованная накопительная часть страхования жизни, о которой супруги позаботились несколько лет назад.

Как при самом позитивном исходе, так и при плачевном застрахованное лицо и его семья остаются в плюсе, благодаря полису НСЖ. Он является неплохим финансовым инструментом для реализации собственных планов вопреки несчастным случаям.

Если за прописанный в договоре срок страховой случай так и не произошел, то компания-страховщик возвращает накопительную сумму с учетом установленного процента. В России доход по НСЖ, как правило, составляет 3-5 %.

 

Преимущества НСЖ

 

Плюсами данного финансового инструмента являются:

Страхование жизни на весь период действия договора

Стоимость полиса в десятки раз меньше суммы выплат при наступлении страхового случая. Если застрахованное лицо столкнулось с ситуацией, на которую распространяется действие договора, то СК произведет выплаты. Даже после совершения страховой компенсации полис продолжает действовать дальше. За весь период может быть произведено несколько выплат по договору.

Условия договора, затрагивающие здоровье не подлежат редакции

Как правило, при стандартном страховании жизни организации отказываются продлевать договор по истечение его срока в случае совершения страховых выплат. Зачастую практикуется повышение стоимости ежемесячных взносов при пролонгации полиса. НСЖ в свою очередь не только оставляет цены неизменными, но и соблюдают все условия на период активности договора.

Возможность получения налогового вычета

При открытии договора накопительного страхования жизни на срок более 5 лет можно ежегодно получать налоговый вычет в размере 13 % от суммы взносов. Налоговой базой являются взносы, не превышающие 120 000 рублей за год. Максимум сколько можно получить путем подачи декларации — это 15 600 рублей в год. Таким образом выходит, что при официальной зарплате более 10 000 рублей в месяц можно спокойно претендовать на вычет.

Накопительная сумма не подлежит аресту, дележке и списанию

Одним из весомых аргументов к приобретению полиса НСЖ можно назвать неприкосновенность накопительной части. Она не делится при разводе супругов, её не смогут списать приставы в счет погашения просроченной задолженности по кредитам или штрафам. Кроме того, данная сумма не подлежит начислению налога на прибыль.

Возможность накопить на мечту

Если застрахованное лицо по определенным причинам не умеет откладывать и копить деньги, то с полисом НСЖ вполне реально научиться этому ценному навыку. Дело в том, что пополнять накопительное страхование жизни нужно каждый месяц, а это значит, что пользователю придется выделять из зарплаты определенную сумму на взносы в фонд. Если по какой-то причине не удастся перевести деньги на счет полиса, то клиент может потерять все надлежащие ему привилегии. Благодаря строгим условиям, вырабатывается привычка и ответственное отношение к собственному вложению средств. Бонусом по завершении действия договора станет накопленная сумма, которую можно потратить на реализацию своих планов.

Небольшой доход

Поскольку на накопительную часть страховки начисляются проценты, то по окончании действия договора предоставляется возможность получить дополнительный доход от накопленной суммы. Однако, не стоит ожидать колоссальной прибавки, ведь доходность по данной программе составляет не более 5 % в год. Для получения максимальной выгоды рекомендуется открывать договор на 10 и более лет.

Надежность

В случае гибели застрахованного лица выплаты по полису получают его родственники или иные выгодоприобретатели, прописанные в договоре. Выплаты производятся в течение двух недель после предоставления необходимых документов в страховую компанию.

Экономия времени

Поскольку полис предполагает и накопление средств, и защиту от несчастных случаев одновременно, то клиенту не придется тратить время на поиск и обслуживание в разных конторах. Всю информацию по своему счету и выплатам он может узнать в одном месте в любое удобное для него время.

Адаптация полиса НСЖ под свой образ жизни

Застрахованный вправе выбирать наиболее выгодные для него условия финансовой части договора. Если у клиента возникают финансовые сложности, то он может уменьшить сумму ежемесячных взносов до комфортного показателя. Также он имеет право добавлять новые риски в договор или удалять потерявшие для него актуальность. Накопительное страхование жизни предполагает и изменение периода действия полиса. Другими словами, программа подстраивается под жизненные ценности и ситуации пользователя.

Финансовая доступность

Приобрести полис НСЖ может человек с любым уровнем дохода, поскольку программа предполагает минимальный размер ежемесячных взносов.

Возможность сэкономить в будущем

При наступлении страхового случая нужно всего лишь обратиться в СК. Благодаря заботе о своем будущем, не придётся разбивать копилки и искать деньги на покрытие основных расходов, ведь выплаты по страховому полису здорово помогут в данной ситуации.

Выплаты не облагаются налогом

После окончания действия полиса выплаты и полученная процентная прибыль не облагаются налогом в случае, если процент доходности не превышает показатель ключевой ставки ЦБ РФ. Однако, если СК предлагает процент выше, чем ключевая ставка, то клиенту придется заплатить НДФЛ с разницы сумм этих двух показателей.

 

Недостатки накопительного страхования жизни

 

К минусам финансового инструмента можно отнести:

Финансовые потери при досрочном расторжении договора

Если застрахованному лицу срочно понадобятся деньги до окончания срока действия НСЖ, то ему не стоит рассчитывать на накопительную часть страховки. Дело в том, что жесткие условия договора не предполагают полный возврат вложенных средств при досрочном расторжении договора. В подобном случае клиенту вернут лишь процентную часть дохода, что крайне невыгодно.

Возможное лишение лицензии страховой компании

Вложенные в полис НСЖ средства не застрахованы государством, а это значит, что при лишении лицензии застрахованное лицо не получит свои деньги назад. Для того, чтобы избежать потери собственных средств в случае банкротства, следует выбирать страховую компанию с высоким рейтингом надежности. К счастью, на данный момент не было зафиксировано ни одного случая разорения СК, предоставляющих услуги накопительного страхования жизни.

Одностороннее расторжение договора

Если у клиента возникают финансовые проблемы с внесением взносов, то СК в праве самостоятельно расторгнуть с ним договор. В подобном случае действие полиса прекращается, а застрахованное лицо теряет все привилегии и часть накопленной суммы.

Низкая доходность

Как правило, страховые компании предлагают более низкий процент доходности по сравнению с банковскими депозитами. За аналогичный срок доход по вкладу был бы значительно выше, чем по полису.

Долгосрочность

Накопительное страхование жизни предполагает договор на длительный срок. К сожалению, не каждый человек может быть уверен в том, что через 15-20-25 лет сможет регулярно пополнять страховой полис НСЖ.

Высокая цена полиса при наличии заболеваний

Если у клиента имеются хронические заболеваний, то стоимость НСЖ будет весьма высокой, а в некоторых случаях могут и вовсе отказать в выдаче полиса.

 

Сравнение НСЖ с банковскими продуктами

 

Сначала необходимо для себя решить преследуемые цели от оформления продукта.

Вклад или НСЖ

Если перед клиентом стоит вопрос открыть депозит или полис накопительного страхования жизни, то важно решить, что важнее — накопить или защитить себя. Если целью является исключительно получение дохода от вложения средств, то выгоднее открыть вклад. По нему доходность на несколько процентов выше, чем предлагают СК. Если в приоритете жизнь и защита близких, то выбор в пользу НСЖ очевиден.

Стоит учесть и возраст потенциального клиента. Если он близок к пенсии, то лучше выбрать НСЖ. В случае смерти пользователя выгодоприобретатели получат полную сумму выплат в течение 2 недель после подтверждения факта гибели. При открытом депозите наследники получат только накопленную при жизни сумму погибшего застрахованного лица. Однако, получение средств возможно только после вступления в наследство, то есть — через полгода после смерти родственника.

Не стоит забывать, что пополнение вклада является добровольным решением, а взносы на НСЖ необходимо производить в обязательном порядке. В противном случае СК может применить штрафные санкции или вовсе расторгнуть договор в одностороннем порядке.

НСЖ или инвестиционное страхование жизни

ИСЖ целесообразно оформлять, когда у клиента есть много свободных денег, которые хочется приумножить за короткий срок. Эти инвестиции СК предлагают вложить в акции, ценные бумаги иностранных компаний, драгоценные металлы и т.п. Однако, доходность данного вида страхования, вопреки рекламным обещаниям, не гарантирована. Более того, у ИСЖ более низкая страховая часть по сравнению с НСЖ, поскольку большая часть вложений страховые компании направляют на инвестиции.

НСЖ или ценные бумаги с драгоценными металлами

В качестве инструмента для накопления и приумножения средств ценные бумаги и металлы превосходят НСЖ, но при этом они не дают 100 % гарантии на получение хорошего дохода. Кроме того, покупка банковских продуктов не предполагает защиту от несчастных случаев. НСЖ в свою очередь медленно, но верно копит деньги и оберегает клиента на весь срок действия договора.

 

Выбор страховой компании

 

Для собственной безопасности следует очень внимательно изучить информацию по существующим страховым компаниям. Первым и наиболее решающим фактором для выбора СК является рейтинг ее надежности. На протяжении нескольких лет в ТОП-7 самых надежных компаний входят:

  • Сбербанк страхование жизни;
  • СОГАЗ ЖИЗНЬ;
  • Метлайф;
  • PPF страхование жизни;
  • Альянс Жизнь;
  • СиВ Лайф;
  • Райффайзен Жизнь.

Самостоятельный поиск информации о страховых компаниях позволит узнать период существования организации, ее доходность, динамику развития и другие моменты. Финансовую отчетность любой СК можно посмотреть на официальном сайте регулирующего банка.

После того, как удалось выделить несколько вариантов, следует посетить офис каждой компании для получения информации по тарифам и условиям. Ошибочным является мнение, что каждая СК предлагает одно и то же. При более детальном изучении разница будет очевидна.

Как правило, сотрудники отдела страхования дают распечатку с условиями ведения НСЖ, которую можно использовать для дальнейшего анализа.

Если у клиента есть знакомые, которые уже успели оформить полис НСЖ, то следует поинтересоваться у них о преимуществах и недостатках определенной компании. При наличии положительного опыта сотрудничества можно взять на заметку данную СК. Также можно ознакомиться с интернет-отзывами клиентов заинтересовавшей компании. Как правило, там даются исчерпывающие комментарии реальных пользователей о конкретной СК.

Важный момент! Для того, чтобы сэкономить собственные деньги, рекомендуется обращаться напрямую в офис компании, а не к страховым агентам. Подобное действие позволит избежать агентских наценок, которые на 20-30 % повышают стоимость страховки.

В свою очередь сотрудники страховых компаний обязаны предоставлять клиенту достоверную и исчерпывающую информацию про:

  • общие сведения об организации;
  • наступление страхового случая и порядок выплат;
  • сумму выплат по “дожитию” и при указанных рисках;
  • накопительную часть страховки;
  • срок открытия договора;
  • ежегодную доходность;
  • периодичность осуществления оплаты;
  • выплату выгодоприобретателям в случае смерти;
  • расчет выкупной суммы;
  • доходность или ее отсутствие за отчетный год;
  • взаимные обязательства сторон.

 

Рекомендации при оформлении страхового полиса

 

Оформляя полис НСЖ следует обратить внимания на условия договора, а именно на:

  • исключения, которые не покрывает страховка;
  • сроки предоставления выплат по инвалидности;
  • сумму выплат при наступлении страхового случая;
  • пункт о досрочном расторжении договора;
  • платежный график;
  • строки со знаком “*”;
  • возможность изменения суммы ежемесячных платежей.

Некоторые страховые компании предлагают дополнительную услугу освобождения от уплаты взносов. С ее помощью организация при потере трудоспособности клиента будет вносить оплату вместо него. В результате пострадавший сможет продолжать копить средства до конца срока действия договора.

Не стоит забывать, что НСЖ не имеет ничего общего с банковским депозитом. А это значит, что внесенные денежные средства на счет не застрахованы государством в соответствии с законом.

 

Кому не подойдет накопительное страхование жизни?

 

Несмотря на достоинства полиса НСЖ, приобретать его не стоит людям, которые:

  • надеются получить быстрый доход, поскольку данная программа этого не предусматривает;
  • приравнивают полис накопительного страхования к банковским вкладам;
  • не имеют постоянного источника дохода;
  • не до конца понимают денежные потери в случае досрочного расторжения договора.

Таким образом, накопительное страхование жизни — довольно неплохой финансовый инструмент для защиты себя и своих близких от возможных проблем в будущем. Он станет отличным помощником для дальновидных людей, которые будучи застрахованными стремятся осуществить свои планы. С поддержкой от СК можно спать спокойно, зная, что семья в любом случае останется в плюсе, даже после гибели владельца полиса.

В случае “дожития” возвращается накопленная сумма, которую можно потратить на образование детей, помощь с покупкой квартиры или отложить на пенсию. Однако, следует внимательно читать условия договора страхования, задавать консультанту вопросы. Только после детального ознакомления с ответственностью сторон и тщательного обдумывания реальной надобности полиса стоит заключать договор. Неосознанность в подобном случае может стоить больших денег, которые вернутся клиенту обратно лишь в не полном объеме.