Как правильно пользоваться кредитной картой?

Приветствую вас на блоге «Доктор Финанс», где вы можете научиться управлять своими деньгами.

На вопрос: «Есть ли у вас кредитная карта?», — большинство из нас ответят утвердительно. Кредитная карта — самая популярная форма потребительского кредита. Получить её проще простого, не надо даже выходить из дому. Курьер привезет карту прямо домой.

Вместе с тем, кредитная карта — это довольно сложный финансовый инструмент, с которым надо детально разбираться. Из льготного периода можно случайно выскочить с непогашенным долгом. По невнимательности, когда плохо рассчитали свои возможности, зарплату на работе задержали и нечем было внести долг. Да мало ли, что ещё?

Выход из льготного периода с долгом для держателей кредиток частенько оборачивается большими проблемами. Часто в начале небольшой долг со временем обрастает кучей штрафов и пеней, увеличиваясь как снежный ком. Такие долги можно погашать, без преувеличения, годами. Особенно, если делать это минимальными платежами.

Меня зовут Юрий Дуров и сегодня я расскажу вам, на что стоит обратить внимание, если вы решили оформить себе кредитную карту. Эти нехитрые советы помогут вам сэкономить деньги и не попасть в кредитные ловушки, старательно расставляемые банками.

15 советов, как пользоваться кредитными картами и не попасть в кредитную ловушку

 

1. Обязательно внимательно прочитайте кредитный договор в момент получения кредитной карты.

В кредитном договоре есть всё, что вам нужно знать о вашей кредитной карте. Прочитайте его полностью. Особенное внимание обратите на мелкий шрифт. Там бывает очень важная информация. Банк очень надеется, что вы на нее не обратите внимание. Не давайте ему такого шанса.

Обратите особое внимание на следующие детали:

  • максимальный кредитный лимит по карте;
  • сколько длится льготный период;
  • как именно он рассчитывается по вашей кредитке;
  • какая процентная ставка по карте, если вышел из льготного периода с долгом;
  • как рассчитывается минимальный обязательный платеж;
  • можно ли снимать деньги с карты в банкоматах без процентов;
  • размеры всевозможных комиссий, пеней и штрафов;
  • стоимость годового обслуживания.

Практически всегда для того, чтобы получить преимущества по кредитной карте, о которых написано в красивых брошюрках банка (например, длинный льготный период, возможности снятия денег без комиссии, отсутствие платы за обслуживание и т.д.), нужно выполнить какие-то условия. Какие это условия, должно быть прописано в договоре. Найдите их там, а если не найдете, обязательно выясните в банке, чтобы не попасть впросак.

2. Не снимайте наличку с кредитной карты. В особенности, небольшие суммы.

Дело в том,что у каждого финансового инструмента есть свое предназначение. У кредитки — это оплата за товары и услуги по безналу. Банк рассчитывает заработать на межбанковских комиссиях, а когда вы снимаете деньги в банкомате у банка такой источник дохода пропадает. Большинство банков делают снятие налички в банкоматах максимально невыгодным, тем самым стимулируя нас расплачиваться именно картой.

  • Обычно за снятие денег с кредитной карты банк взимает комиссии — в процентах от снимаемой суммы или фиксированно. Размер комиссии везде разный. В Сбербанке — 3% (минимум — 390 руб.) в своих банкоматах, 4% (минимум — 390 руб.) в чужих. Тинькофф Банк берет фиксированную сумму 390 рублей за снятие до 100 000 рублей в месяц. Почта-Банк — 5,9%, минимум 300 рублей.
  • Часто на снятие денег устанавливаются лимиты.
  • На суммы, снятые с кредитки в банкоматах, может не распространяться льготный период. То есть сразу на сумму долга будут начисляться проценты. Возможно, что проценты даже будут начислять по повышенной ставке.

Если нет другого выхода, как снимать наличные с кредитной карты, хотя бы делайте это в банкоматах банка, выпустившего карту. Процент комиссии в этом случае может быть меньше.

3. Выясните, как именно рассчитывается льготный период по вашей кредитной карте.

Особенностью кредитных карт является наличие льготного периода, в течение которого можно пользоваться кредитными деньгами бесплатно. Другое название льготного периода — грейс-период. Чтобы воспользоваться грейс-периодом нужно успеть до его завершения обнулить долг по своей кредитке.

Продолжительность грейс-периода может отличаться даже для разных кредитных карт в одном и том же банке. В среднем это примерно 50-55 дней. Есть кредитные карты и с очень длинными льготными периодами. Например, кредитная карта «100 дней» от Альфа-банка.

Длительность грейс-периода указывается с предлогом «до» — до 50, до 100 дней и т.д. Это связано с особенностями расчета этого периода. Скорее всего вам придется приложить усилия и потратить время, чтобы прояснить для себя, как именно по вашей карте рассчитывается льготный период. Об этом смотрите в договоре, на сайте банка или узнавайте в самом банке. К сожалению, там редко всё бывает прозрачно. Почему так сложно? А чтобы вы допустили ошибку, не выполнили какое-нибудь условие. За это банк с удовольствием впаяет вам штрафы и проценты по полной программе.

На практике есть несколько способов такого расчета.

1 способ. Начало льготного периода отсчитывается от некоторой даты, определенной банком.

То есть имеется некоторая дата. Это может быть день формирования выписки по карте, день активации этой карты или просто первое число каждого месяца. С этой даты берет начало грейс-период и он делится на 2 части.

В течение первого периода — расчетного — вы можете тратить деньги со своей кредитной карты. Длина периода — примерно 30 дней. В последний день этого периода будет сформирована выписка — отчет, в котором будет указана сумма долга и какой минимальный платеж нужно заплатить.

После этого начинается второй — платежный период, в течение которого вам нужно успеть погасить свой долг полностью. Примерная длина платежного периода — 20 дней. Если не уложитесь в этот срок, проценты на сумму долга по карте будут начислены за весь льготный период.

Иными словами, продолжительность грейс-периода — это сумма расчетного и платежного периодов, но с учетом того дня расчетного периода, когда вы воспользовались картой. Это сложно сказано, поэтому лучше пояснить на примере.

Рассмотрим пример.

Продолжительность льготного периода по вашей карте всего — до 50 дней. Он складывается из расчетного периода — 30 дней и платежного — 20 дней. Пусть расчетный период начинается 1 апреля. В период с 1 по 30 апреля вы имеете право оплачивать покупки своей кредиткой. Вы можете сделать это 1 апреля, а можете 25 апреля. И вот от этого и будет зависеть общий срок грейс-периода.

Давайте посчитаем, продолжительность льготного периода, если воспользоваться картой 1-го апреля.

В расчетном периоде: 1-30 апреля (30 дней).

В платежном периоде: 1-20 мая (20 дней).

ИТОГО грейс-период = 50 дней.

А теперь, если совершить покупки 25-го апреля.

В расчетном периоде: 25-30 апреля (6 дней).

В платежном периоде: 1-20 мая (20 дней).

ИТОГО грейс-период = 26 дней.

Очевидно, что в этом случае грейс-период может длиться от 20 до 50 дней. 

Кстати, чтобы закрыть долг, не обязательно ждать начала платежного периода. Вы можете сделать это в течение льготного периода, когда вам будет удобно.

По такой схеме рассчитывается грейс-период по кредиткам Сбербанка.

2 способ. Начало льготного периода отсчитывается от даты первой покупки.

Наверное, самый простой способ расчета. Нет расчетных и платежных периодов. Совершили первую покупку по карте и всё, теперь просто прибавьте заданное количество дней, в течение которых нужно погасить долг. В течение этого периода можно совершать и другие покупки по карте, но точка отсчета — дата первой покупки. Пример расчета по 2-му способу — кредитные карты Альфа-Банка.

3 способ. Льготный период индивидуально рассчитывается для каждой совершенной покупки.

Думаю, тут пояснения не требуется. Совершил покупку, посчитал грейс-период. Можно, конечно, запутаться, если покупать в кредит много и увлеченно. Это недостаток данного способа.

4. Погашайте долг по кредитной карте в течение грейс-периода, иначе проценты начислят за весь его срок.

Если не успеваете вернуть долг вовремя, обязательно заплатите минимальный платеж. Тем самым вы покажете свою платежеспособность. Если не заплатить даже его, это будет являться в глазах банка нарушением кредитного договора. И прощай хорошая кредитная история.

5. Обратите внимание, что льготный период распространяется НЕ на все операции по кредитным картам.

Обязательно посмотрите в договоре, в правилах использования кредитных карт вашего банка, по каким операциям можно получить грейс-период. Обычно это только покупки товаров и услуг в оффлайновых магазинах и в интернете с условием оплаты по карте.

Скорее всего сразу пойдут проценты на:

  • переводы с карты на карту;
  • снятие наличных в банкомате;
  • оплата в каких-нибудь игорных заведениях, в том числе в интернете;
  • возможно, даже оплата коммунальных услуг.

6. Минимальный платеж нужно платить даже в льготный период.

Все знают, что в течение льготного периода деньгами с кредитной карты можно пользоваться бесплатно. Главное, успеть погасить долг до его окончания. Так и есть. Только часто забывают о том, что даже в льготный период надо вносить минимальный платеж. Это актуально, если грейс-период длинный. Больше двух месяцев по способу расчета №1 или если он рассчитывается по способу №№2 или 3.

Например, кредитная карта Альфа-Банка имеет продолжительный грейс-период — 100 дней. Но каждый месяц должник обязан вносить минимальный платеж. Иначе беспроцентный период сразу же прерывается, начисляются штраф и пени за каждый день просрочки.

Минимальный обязательный платеж — это платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте, который должен вносить ее держатель один раз в месяц.

Есть 3 варианта расчета минимального платежа. Какой из них действует в вашем случае, читайте в договоре.

Вариант 1. Как правило, 5-10% от суммы основного долга плюс проценты на остаток долга за прошедший месяц. Если, конечно, проценты уже начисляются.

Вариант 2. Определенная фиксированная сумма, не связанная с суммой долга.

Вариант 3. Процент от суммы лимита по кредитной карте, доступная для держателя.

7. При погашении долга или внесении минимального платежа выбирайте бесплатные способы.

Для того, чтобы избежать дополнительных расходов в виде банковских комиссий, поинтересуйтесь в банке, какие существуют бесплатные способы оплаты по кредиту. Банк обязан предоставить вам возможность погашать кредит бесплатно. Как правило, это можно сделать через интернет-банк, банкоматы, терминалы и кассы банка-эмитента карты. Иногда ещё есть банки-партнеры, услуги которых по переводу денег бесплатны.

Такие способы погашения, как ЯндексДеньги, WebMoney, платежные терминалы Qiwi, Элекснет и т.д. заведомо будут взимать дополнительную комиссию за денежные переводы.

8. Кредитные карты имеют дополнительные комиссии, о которых стоит узнать сразу.

Помимо процентов по кредитным картам банки удерживают с держателей также и другие дополнительные комиссии, что увеличивает полную стоимость кредита.

Таких комиссий несколько.

  • Комиссия за выпуск и оформление кредитной карты. Довольно редко, но есть в нескольких банках. Например, в Восточном банке.
  • Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты. Практически все кредитки НЕ бесплатны для их держателей. И чем выше статус карты (Стандарт — Классик — Голд — Платинум), тем выше их стоимость. В среднем — около 2-3 тыс. рублей. Иногда банки не начисляют такую комиссию за большие объемы покупок по кредиткам.
  • Комиссия за снятие наличных денег в банкоматах и пунктах выдачи. Выше мы уже рассмотрели особенности данного вида комиссии.
  • Комиссия за переводы с кредитной карты. Многие банки не используют такой вид комиссии, но например в ВТБ — это 5,5% от суммы перевода, минимально — 300 рублей.
  • Комиссия за подключение платных услуг (СМС-информирование). Средняя цена — около 60 рублей в месяц.

9. Дополнительные комиссии по кредитной карте могут списывать за счет кредитных денег в момент активации карты.

Такие комиссии, как плата за годовое обслуживание и комиссия за оформление и выпуск карты, зачастую начисляются и списываются с кредитного счета сразу после ее активации. Они включаются в сумму долга, на который будет распространяться грейс-период. Это значит, что в течение льготного периода придется погасить долг за совершенные покупки плюс эти комиссии. Если этого не сделать, на сумму этих комиссий тоже будут начисляться проценты.

Кредитная карта обычно активируется в момент ее получения. Если вы не сразу воспользовались картой для совершения покупок, например, просто получили ее и убрали до какого-нибудь «кассового разрыва», наличие долга после списания дополнительных комиссий вы можете просто не заметить. Можно пропустить весь льготный период и обнаружить наличие долга уже через несколько месяцев, с процентами, штрафами и пенями. Довольно распространенная ситуация, кстати.

Стоит помнить, что следующее списание комиссии за годовое обслуживание кредитной карты произойдет в тот же самый день, но через год, два и т.д. Опять же за счет кредитных денег.

Чтобы постоянно быть в курсе финансовой ситуации по своей кредитке желательно подключить СМС-информирование, либо же самостоятельно запрашивать баланс в банкомате или мобильном банке.

10. При выборе кредитной карты обращайте внимание на дополнительные бонусы, которые привязаны к кредитной карте.

Многие банки привязывают свои кредитные карты к специальным проектам, в рамках которых их держатели получают дополнительные преференции. Чаще всего, это совместные программы с различными торговыми компаниями, сетями АЗС, перевозчиками, интернет-магазинами. Такие программы являются дополнительным стимулом, чтобы получить кредитку и потратить с нее деньги.

Чем больше денег тратишь по кредитной карте, тем больше бонусов можешь получить. Эти бонусы или баллы потом можно обменивать на различные услуги и товары партнеров, получать скидки и подарки.

Наибольшей популярностью пользуются программы с авиаперевозчиками (Аэрофлотом, S7, UTair), когда бонусы-мили можно тратить на бесплатные билеты. Кроме того, держатели таких карт могут свободно пользоваться VIP-залами, проходить регистрацию вне очереди, летать бизнес-классом, получать любую консультативную помощь по телефону, оформлять туры, бронировать услуги гостиниц со скидами, арендовать автомобили.

Еще одним интересным бонусом является cashback, когда за совершение покупок по карте часть денег возвращается на счет карты.

Примеры интересных предложений бонусных кредитных карт, которые сейчас предлагают банки.

  • All Airlines — Тинькофф Банк (карта для путешествий, мили можно обменивать на билеты любых авиакомпаний).
  • CashBack — Альфа-Банк (ежемесячно на карту возвращается от 1 до 10% от суммы покупок).
  • Кредитная карта с большими бонусами — Сбербанк России (начисление бонусов «Спасибо от Сбербанка» от 0,5 до 10% с возможностью тратить их в магазинах партнерской сети).
  • All Games — Тинькофф Банк (бонусами можно возмещать часть стоимости покупок в магазинах техники и электроники, а также для использования в играх).
  • РЖД Бонус — Альфа-Банк (бонусы можно обменять на билеты на поезда дальнего следования, в т.ч. Сапсан).

При использовании кредитной карты главное — это полностью погасить долг в течение льготного периода. Иначе проценты и комиссии полностью «съедают» все преимущества и теряют смысл.

11.  Не откладывайте внесение платежа на самый последний день льготного периода.

Может случиться какой-нибудь форс-мажор и вы просто не успеете его вовремя внести. У банка могут возникнуть технические накладки.

Вообще, на проведение платежа требуется время. Лучше всего, если вы внесете платеж за 3-5 дней до окончания грейс-периода. Если платите за кредит на почте, то срок прохождения платежа может быть и 10 дней.

12. Если решили отказаться от кредитной карты, нельзя просто разрезать её и забыть.

Для многих простое наличие кредитки в кошельке — это уже проблема. Вокруг так много соблазнов, что иметь нулевой баланс по карте практически невозможно. Так и хочется что-то купить для себя любимой. В определенный момент, возможно, вы захотите поставить точку и избавиться от карты навсегда. Иногда в таких случаях пластик просто разрезают ножницами, после чего считают, что делу конец. Не все так просто.

Во-первых, вы не имеете права так делать. Несмотря на то, что на кредитной карте может быть выбито ваше имя, вы не являетесь ее владельцем. Право собственности на вашу карту остаётся за банком, а вы — всего лишь её держатель. Посмотрите правила выпуска и обслуживания кредитных карт в своём банке и убедитесь в этом. Там же наверняка будет пункт, в котором написано, что по требованию банка или в случае ненадобности кредитная карта должна быть сдана в банк.

Во-вторых, пластик — это всего лишь удобный технический инструмент, с помощью которого можно пользоваться кредитными деньгами. Суть же — это кредитный договор и карточный счет, привязанный к нему. Карточку порезали, а договор то продолжает действовать. Вам так и будет начисляться плата за годовое обслуживание карты, например. Может, ещё какая-нибудь комиссия. И кстати, даже если карты физически у вас не будет, можно же проводить платежи через интернет-приложение.

Поэтому, если решили отказаться от карты, правильный план действий такой:

1)  Конечно же, полностью погасить долг по карте, чтобы ни одной копейки не осталось в задолженности. Убедитесь в этом на 100%. Можно позвонить в банк, посмотреть в приложении или запросить баланс в банкомате. Иначе банк просто не закроет вам карточный счет.

2) Прийти в банк с картой и документами.

3) Написать письменное заявление об отказе от карты (в 2-х экземплярах, один для себя нужно заверить в банке).

4) Одновременно написать заявление об отключении всех платных сопутствующих услуг. Таких, как СМС-информирование.

Если в вашем городе нет банка, выпустившего кредитку (например, Тинькофф Банка), подать заявление можно голосом по телефону или через форму обратной связи на сайте банка. При этом не забудьте отказаться от платных услуг и, лучше, сразу же заблокируйте карту.

В разных банках срок отказа от кредитной карты может быть разным. Где-то на всё понадобится час времени, где-то месяц.

13. При оплате кредитной картой в интернете следите за безопасностью платежей.

Мы живем в век интернета и это очень удобно — взять и не выходя из дома сделать покупку, забронировать номер в отеле, купить билет на самолет. Все очень легко и просто. Вместе с тем, интернет — это место где орудуют всевозможные мошенники, подлавливая нас на невнимательности и неосторожности.

На самом деле, если пользоваться нехитрыми правилами, можно в значительной мере обезопасить себя от потери денег.

Вот эти правила.

  • для оплаты использовать только проверенные и известные сайты интернет-магазинов, с хорошей репутацией и положительными отзывами;
  • прежде чем делать покупку, убедитесь, что сайт действительно принадлежит знакомому вам магазину, потому что могут быть искусно сделанные подделки;
  • лучше делать покупки на защищенных сайтах, адрес которого начинается с https://;
  • для совершения покупки достаточно ввести номер карты, срок ее действия, код с обратной стороны карты; чаще всего после этого на мобильник придет СМС с дополнительным цифровым кодом; никаких ПИН-кодов нигде вводить не нужно и тем более сообщать их кому-либо по телефону;
  • для оплаты всегда используйте свой компьютер, телефон или планшет с установленным рабочим антивирусом.

Соблюдайте бдительность и будьте внимательны, потому что при оплате кредитной картой вы рискуете вдвойне — есть вероятность потерять не свои деньги, которые все равно придется волей-неволей возвращать.

14. Есть возможность застраховать свою кредитную карту и себя как заемщика.

Если пользоваться кредиткой, существует вероятность оказаться жертвой мошенников. Деньги могут «свистнуть» с карты. Особенно, если расплачиваться ею в интернете, да еще и с чужого компьютера. Пластик можно просто потерять или его могут украсть. Карточка может застрять и сломаться в банкомате.

Банки совместно со страховыми компаниями предлагают программы страхования кредитных карт. Их цель — защита держателя кредитных карт от подобных напастей. При наступлении страхового случая, можно будет получить компенсациюпотерянных денег и возместить расходы.

Помимо страхования самой карты можно найти также программы страхования самого держателя от потери трудоспособности. Например, программа «Страхование владельца кредитной карты» от Альфа-банка и СК «Альфа Страхование Жизни». В случае, если держатель кредитной карты теряет источники доходы в связи с болезнью или несчастным случаем, выплачивается страховое возмещение. Сумма возмещения равняется фактической задолженности по кредитной карте.

15. Если по кредитной карте у вас образовался большой долг, постарайтесь максимально увеличить размер платежа.

Часто приходится читать истории, что должники по кредитным картам никак не могут справиться со своими долгами. Вроде бы регулярно вносятся минимальные платежи, а долгам нет ни конца, ни края. В определенный момент человеку кажется, что он превратился в «вечного должника» банка. Почему же долг не уменьшается или уменьшается очень медленно?

Обычно такие ситуации возникают, когда с кредитки снимается крупная сумма, а на конец льготного периода долг не погашен. Если на сумму долга уже начисляются проценты, минимальный платеж будет «закрывать» только эти проценты. На погашение основного долга его просто не будет хватать. В итоге человек оказываетесь в кредитной ловушке, потому что основной долг будет уменьшаться очень и очень медленно. Банкам выгодно, чтобы долг погашался именно минимальными платежами, потому что в этом случае переплата по кредиту будет самой большой.

Если по кредитке у вас есть крупный долг, постарайтесь максимально увеличить сумму платежа. А еще лучше — рефинансироваться. То есть взять в банке обычный потребительский кредит и сразу же погасить им всю сумму долга по кредитной карте. Потребительский кредит имеет четкий график платежей и срок своего погашения. Это более прозрачно, понятно и управляемо.

 

На сегодняшний день кредитная карта — самый популярный способ получения потребительского кредита. Как и у любого финансового инструмента у кредитной карты есть свои особенности, которые нужно учитывать. Если у вас возникла необходимость или желание воспользоваться кредиткой, применяйте правила, о которых узнали в этой статье.

Если у вас остались вопросы, смело задавайте их в комментариях. С удовольствием на них отвечу.

Желаю вам здоровья и верных финансовых решений. Заходите на блог Доктор Финанс почаще и давайте дружить.

Всегда ваш.

Дуров Юрий

Экономист и финансовый советник

проекта «Доктор Финанс»

P.S. Расскажите в комментариях о своем опыте использования кредитных карт. Сколько кредитных карт вы используете? Зачем они вам? Сталкивались ли вы с трудностями при погашении долгов по кредиткам? Поделитесь личными лайфхаками. Заранее спасибо!

 

 

 

Ваш отзыв