Как правильно взять кредит в банке? 10 советов.

Добрый день, друзья. Рад вас снова видеть у себя на блоге.

Сегодня решил снова поговорить на тему кредитов. В нашем обществе потребления эта тема еще долго не потеряет своей актуальности. И, хотя самый лучший вариант – это вообще обходиться без кредитов, в жизни бывают разные ситуации. Если заранее не было создано никаких денежных резервов, а жизнь подкинула подлянку, и срочно нужна сумма, которой нет, остается только воспользоваться кредитами.

Если без кредита никак не обойтись, нужно хотя бы взять его правильно. А это значит, чтобы было максимально дешево и максимально удобно именно для вас, а не для банка. В этой статье я расскажу вам о 10-ти самых важных правилах, которых нужно придерживаться, когда берешь кредит.

Как правильно взять кредит

10 советов, как правильно взять кредит

1. Изучите все предложения банков и определите, какой кредит вам больше всего подойдет.

Итак, вы решили взять кредит. Теперь нужно понять, каким кредитом воспользоваться, чтобы это было для вас наиболее выгодно. На рынке предлагаются всевозможные виды кредитов и множество программ кредитования. Ваша задача сейчас понять, какой именно кредит подойдет именно вам. Все нужно изучить и сравнить.

Например, вы решили купить машину в кредит. Теперь перед вами задача – взять автокредит или обычный потребительский кредит? Что выбрать? По общему правилу автокредит дешевле. Но надо будет все время покупать КАСКО. А его стоимость растет как на дрожжах, так что уже и не факт, что будет дешевле. На потребительский кредит, скорее всего, придется искать поручителей, а это тоже может быть проблемой. Вот потребительский кредит точно может пригодиться, если покупать машину с рук. Банки, насколько я знаю, не выдают автокредиты на такие машины. Ну или если своих денег чуть-чуть только не хватает на покупку, тогда можно немного перехватить у банка за счет потребкредита. Как видите, однозначного ответа нет. Все индивидуально.

Тщательно изучайте все предложения, которые есть на рынке кредитов. Не забудьте про государственные программы кредитования. Государство заботится о развитии отечественного автопрома и постоянно продлевает программу льготного автокредитования. Для молодых семей существует госпрограмма ипотечного кредитования «Молодая семья». Да и сами банки тоже постоянно разрабатывают и обновляют у себя такие программы. Например, некоторые банки сейчас активно развивают программы кредитования для работающих пенсионеров.

автокредит

В общем и целом, выгоднее будет воспользоваться специальными целевыми программами, которые подходят для конкретного заемщика, чем брать кредит на обычных условиях. Не забывайте об этом и всегда интересуйтесь в банках по поводу наличия специальных программ. Можно хорошо выиграть на этом.

Чтобы сориентироваться с условиями кредитования, в интернете есть специальные сайты, где можно посмотреть предложения различных банков. Вот, например, 3 сервиса для этого:

  1. mir-procentov.ru
  2. sravni.ru
  3. banki.ru

2. Прежде чем взять кредит, все просчитайте.

После того, как вы возьмете кредит, у вас вырастут расходы. Придется его погашать. А это расходы, которых раньше у вас не было и дополнительная нагрузка на бюджет. Сможете ли вы ее выдержать? Все это нужно очень хорошо просчитать и проанализировать.

Главным определяющим фактором здесь является величина ежемесячного платежа. А она будет зависеть от суммы кредита, процентной ставки, срока погашения и того, какой способ погашения кредита будет прописан в вашем кредитном договоре.

Используются 2 способа.

  1. Аннуитетный способ. В этом случае каждый месяц вам надо будет платить по кредиту одну и ту же сумму. Кредит гасится равными платежами.
  2. Дифференцированный способ. Ежемесячный платеж всегда состоит из суммы погашения основного долга (тела кредита) и процентов. Если принят дифференцированный способ погашения, платеж по кредиту будет складываться все время из одной и той же суммы тела кредита, а проценты уже будут начисляться на остаток основного долга.

Если сравнивать эти 2 способа, то дифференцированный для вас будет выгоднее. Переплатите меньше. Хотя есть и серьезный недостаток. Первые платежи могут быть очень большими и их можно просто не потянуть. Имейте это в виду.

К сожалению, сейчас дифференцированный способ погашения банки стали предлагать редко. Тут все понятно. Банки думают, в первую очередь, о себе и хотят заработать. А по аннуитетам они всегда заработают больше.

Аннуитет и дифференцированные

Специально для вас я смастерил в Excel табличку. Подставьте в нее свои цифры и оцените, какую максимальную сумму при данной ставке и сроке вы сможете без труда «тянуть». Скачайте ее вот здесь.

И помните. Платежи по кредиту не должны превышать 30% от суммы ваших доходов. Ну 40% — это самый максимальный предел, который можно себе позволить. И то на какой-то краткий промежуток времени.

3. Брать кредит только в банках.

В России в долг можно взять ведь не только в банках. Есть и небанковские кредитные организации. Такие, как кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные союзы. В небанковских получить деньги чаще всего бывает проще. Но дороже. Обычно туда идут, когда в банках кредит не дают. А деньги позарез нужны.

Частенько в небанковских организациях деньги раздают просто по паспорту. Направо и налево. Естественно, там сидят не дураки и это не благотворительные организации. В стоимость займа, который вы там сможете взять, заложен риск того, что пара-тройка получивших деньги не вернут. Так что придется платить и за себя и за того парня. Процентные ставки по таким займам имеют, как правило, трехзначные цифры в процентах годовых.

Иногда под вывеской таких финансовых организаций вообще сидят мошенники. В марте 2015 года Центробанк выпускал информационное письмо. В нем он предупреждал, что в России активизировались кредитные мошенники. Людям предлагались дешевые займы на покупку квартир, автомобилей, участков и т.д. Значительно дешевле, чем даже в банках. Но надо было внести единовременно «регистрационный платеж». Это 5-20% от стоимости приобретаемого имущества. Возврат этих денег не предусматривался при расторжении договора. Такие организации часто просто исчезали в неизвестном направлении вместе с «регистрационными платежами».

Рассматривайте варианты кредитования только у банков, имеющих действующую лицензию Центробанка.банк и кредит

Будьте внимательны. У кого берете кредит так же важно, как и у кого отрываете вклад.

4.Не используйте «быстрые кредиты».

Понятно, что ситуации бывают разные. И иногда деньги нужны прямо сейчас. Некогда собирать бумажки, ходить в банк и ждать несколько дней. В таком случае пользуются экспресс-кредитами. Иногда прямо в интернете. Сколько стоят такие кредиты, даже страшно вообразить. Но за срочность приходится платить.

Бывают же так, что в принципе есть время и подождать немножко. Спокойно подготовить все документы, выбрать подходящий вариант и не переплачивать. Как в случае POS-кредитов.

POS-кредиты выдаются прямо в торговых точках. Для банка это очень рискованный кредит. Выдается от быстро. В течение часа, а то и быстрее. Нередко те, кто берут такие кредиты, совершают, так называемые, эмоциональные покупки. Типа захотела – и взяла. Даже есть такая реклама у одного отечественного банка. Такие кредиты как раз для этого и существуют – увеличивать продажи магазинам. А банки снимают с таких продаж свои сливки.

Поэтому не введитесь на простоту. Лучше все как следует взвесить и еще раз подумать, а надо ли? Ну а если все-таки надо, тогда лучше идти прямо в сам банк.

эмоциональные покупки

5. Не пользуйтесь услугами кредитных брокеров.

По идее кредитный брокер должен помочь человеку быстро найти самый выгодный для него кредит. Но всегда ли так и происходит?

Кредитные брокеры – это посредники, сидящие на комиссии. Они будут помогать вам, конечно, не бесплатно, а за свою комиссию. И все бы ничего, но кредитный брокер получит свое не только от вас, когда поможет вам получить кредит, но так же и от банка. Он же привел ему клиента. Брокеры, естественно, сотрудничают с разными банками. И не факт, что в итоге вы получите кредит, выгодный для вас, а не для самого брокера. Может быть так, что вы получите кредит в банке, у которого комиссия для брокера самая высокая.

Бывают, конечно, разные брокеры – белые и черные. На кого вы нарветесь, кто даст гарантию?

Обычно услугами кредитных брокеров пользуются те, у кого плохая кредитная история. Если у вас такая ситуация и без них никак не обойтись, есть один возможный признак белого брокера. Повторюсь – возможный признак. Если с вас хотят взять комиссию уже по факту, а не сначала, есть высокая вероятность, что вы имеете дело именно с белым брокером. С черными кредитными брокерами может быть и так, что деньги им наперед заплатите, а кредит так и не получите.

надо ли брать кредит?

6. Внимательно изучить кредитный договор перед его подписанием.

Как часто люди подписывают кредитный договор? Быстро пробежали глазами сумму, процентную ставку, срок, ну для вида просмотрели остальные страницы. И все. Расписались где надо и дело сделано. В принципе, многие так подписывают любые документы. А потом удивляются и обижаются, когда вдруг начинаются проблемы.

Кредитный договор – это очень важный финансовый документ. И прежде, чем его подписать по уму, желательно бы не пробежать его глазами, а пару раз прочитать от корки до корки. Вы же взваливаете на себя серьезные обязательства. Причем связанные в деньгами. А если что-то непонятное есть в тексте, надо разбираться, о чем идет речь. Можно и с юристом даже. И ни в коем случае не ставить свою подпись, пока все досконально не выясните.

На что следует обращать внимание прежде, чем подписать кредитный договор.

  1. Полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года в обиходе было такое название, как эффективная процентная ставка. Что это такое, было многим непонятно. Потом Центробанк решил сделать понятнее и поменял название. Полная стоимость означает, сколько всего придется заплатить на самом деле за кредит. Выражается ПСК в процентах годовых. В законе «О потребительском кредите (займе)» приведены подробности и формула для расчета ПСК.

Вот именно полная стоимость и должна в первую очередь интересовать вас, когда вы собираетесь брать кредит. Сколько вы всего денег отдадите банку, в конце концов.

По закону эту цифирку вы должны увидеть в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. Да еще и в квадратной рамке.

  1. Проверьте сумму кредита.
  2. Проверьте срок, на который выдается кредит.
  3. Приложен ли график платежей. Важнейший документ. Часто является приложением к договору. Вы будете погашать кредит так, как написано в графике.
  4. Какие комиссии и в каком размере банк обязывает вас платить. Бывает так, что банки продолжают взимать комиссии за ведение счета и за досрочное погашение кредита. Это противозаконные требования. Банк на них не имеет права. Если вы у вас уже подписан договор с такими условиями, можете пожаловаться в Роспотребнадзор.
  5. Обратите внимание на штрафы и пени, которые придется платить, если пропустите срок платежа. Кредиты надо гасить вовремя. Но мало ли что. Тогда будьте готовы заплатить пени и штрафы.
  6. Порядок досрочного погашения. Очень важный момент, на который обязательно обращайте внимание. По закону вы имеете полное право гасить кредит досрочно, но требуется заранее уведомлять об этом банк.
  7. Есть ли обязательства по поводу страхования. Банки продолжают пользоваться невнимательностью наших граждан и часто включают в стоимость кредита страховку жизни и здоровья, а иногда и потери работы. Иногда стоимость такой страховки доходит до 20% от стоимости кредита. Если вам дороги ваши деньги, читайте внимательно договор. Банки не имеют права навязывать вам такие страховки. Это не касается страхования залога по автокредитам и ипотечным договорам.

К сожалению, даже если вам что-то не понравится в тексте договора, банк ничего менять там не будет. Скорее всего, вам скажут, что это согласованная типовая форма. Неизменная.

Если так будет, придется вам искать другой банк, с другими условиями. Зато не возьмете «кота в мешке».

И еще совет. Внимательно читайте все, что написано внизу мелким шрифтом!кредитный договор

7. Берите кредиты в той валюте, в которой получаете доходы.

Это важнейшее неписаное правило кредитования. Обязательно следуйте ему. Если это правило нарушить, можно потом кусать себе разные части тела, когда внезапно курс рубля упадет. За примерами далеко ходить не надо. Многочисленные акции протеста валютных ипотечных заемщиков, попавших в затруднительное положение, после обвала курса рубля в 2014 году, ярчайшее подтверждение, как делать не надо.

Да, в рублях более высокая ставка. Но зато нет риска попасть в долговую яму из-за того, что в одночасье платеж по кредиту многократно вырастет.

8. Не берите кредит в том банке, где вы держите вклады.

Сейчас каждую неделю приходят новости, что Центробанк отзывает лицензию то у одного, то у другого банка. Именно в этом и риск. К примеру, у вас в каком-то банке есть вклад и кредит одновременно. Банк теряет лицензию. Если сумма по кредиту у вас больше суммы по вкладу, можете забыть про свой вклад, пока не рассчитаетесь с банком по кредиту. Это значит, что в случае ипотеки, вклад вы, скорее всего, точно назад не получите. Вот такой закон.

Так что учитывайте этот момент сразу, когда берете кредит.

Кстати, когда у банка отзовут лицензию, про ваш кредит никто не забудет. Его передадут какому-нибудь другому банку.

Death-Of-A-Bank-1024x683

9. Создайте резервный фонд для погашения кредита.

К сожалению, случаются иногда в нашей жизни всякие бяки. Уволили с работы, болезнь какая-нибудь серьезная. А банки ждут своих денег все равно. На такие случаи лучше сразу же создать себе резервный фонд. Его размер должен быть равен 2-3 ежемесячным платежам по кредиту.

За это время вы сможете либо предпринять меры и восстановить свои доходы. Либо договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации.

Важно, что за счет резерва вы сможете не выпасть из графика платежей и не нарваться на пени и штрафы. Это очень важно, потому что банки потом начинают накручивать проценты и на эти пени и штрафы. В итоге просрочка начинает нарастать, как снежный ком.

Если есть заранее будет создана финансовая подушка, вам это точно не грозит. Так что обязательно создавайте ее для себя.

61b09ddf6c837499e42fbecb6a4f43a4

10. Гасите кредит досрочно.

Постарайтесь по возможности гасить кредит большими суммами, чем требуется по графику платежей. Так и от кредита быстрее избавитесь и сэкономите на процентах.

Если у вас несколько кредитов, надо разработать план максимально быстрого их погашения. Для этого есть 3 способа. О них вы можете прочитать вот здесь. Самый лучший из них — метод снежной лавины. Обязательно воспользуйтесь им. Уже многие мои знакомые испробовали его и значительно облегчили себе жизнь. Очень советую и вам им воспользоваться.


Друзья, это 10 правил, которыми обязательно нужно пользоваться, если появилась необходимость воспользоваться банковским кредитом. Как видите, все просто. Главное, внимательно отнестись к этому важному моменту.

И, конечно, 10 раз взвесьте, насколько это необходимо – брать кредит? Насколько это вам реально нужно? Кредиты бывают разные. Об этом я тоже писал уже здесь. Если кредит вам поможет как-то повысить свою ценность в этом мире, брать его стоит. Например, если вы берете кредит на свое образование. Или ипотека, в результате которой у вас будет в собственности недвижимое имущество. Или кредит на развитие своего дела, который в перспективе сделает вас богаче. Но а если вам просто не хватает денег на телевизор или очередной смартфон, хорошо подумайте, а надо ли?

Это все, что я хотел вам сегодня рассказать.

Желаю вам финансовой грамотности и правильных решений. До скорой встречи на блоге.

С уважением, Юрий Дуров.


Спасибо, что поделились этой статьей в социальных сетях.

 

 

Метки:

4 комментария на «Как правильно взять кредит в банке? 10 советов.»

  1. Подробно, спасибо. Очень необходимые знания. Я сам противник кредитов. И все же пришлось прибегнуть. Но только после того, как посчитал, что мое вознаграждение банку будет мне стоить дешевле, чем мои траты без кредита (речь о покупке машины и транспортных расходах). Тоже пришлось мозг поломать со всеми нюансами в расчетах.

    • Юрий Дуров:

      Сергей, рад, что было полезно. Кредиты все же — это на крайний случай. Когда стоит вопрос жизни или смерти. Или когда использование кредитных денег в данный момент поможет принести доход в будущем. Потребительские же кредиты — это только лишь потакание своим неуемным желаниям и прихотям.Это всегда дополнительные расходы и ярмо, висящее на шее и не дающее эффективно развиваться. По сути мы сами просто протягиваем руку в наше будущее и там сами себя обкрадываем. Пора нам уже начинать учиться жить «на свои».

  2. Интересная статья.Конечно лучше все, что связано с кредитами обходить стороной.У меня был печальный опыт, даже вспоминать не хочется

    • Юрий Дуров:

      Да, Оксана, по большей части Вы правы. Все, что касается потребительских кредитов и кредитных карт, — это скорее зло, чем добро. Очень сильно затягивает. Многие очень сильно на этом обжигаются. Вот и Вы признаетесь тоже.
      По хорошему, если все правильно сделать, кредиты вообще не нужны. Но это идеал. Не всегда сразу так получается. Иногда без кредита просто не разрулить ситуацию. Именно поэтому и написана эта статья. Чтобы уж если пользоваться кредитом, то отделаться «малой кровью».

Ваш отзыв