Льготная ипотека под 6% с 2018 года | Какие условия?

Приветствую вас, друзья.

Накопить на квартиру довольно сложно. Очевидным и самым быстрым способом решить эту проблему является ипотечный кредит. И несмотря на значительные ежемесячные платежи, ипотечное кредитование в России продолжает набирать свою силу. Тем не менее, прослеживается тенденция к постепенному снижению процентных ставок. Если в 2015 году ипотечный кредит можно было взять в среднем под 13,4% годовых, то к ноябрю 2017-го ставка снизилась до 10%.

Доступность ипотеки для большего количества людей обеспечивают также специализированные государственные программы. Они отличаются друг от друга своими параметрами и подходят для разных категорий населения.

С начала 2018 года в России начала действовать новая госпрограмма ипотеки, которая получила название семейная ипотека. Её особенностью и очевидным преимуществом является рекордно низкая ставка по данному виду кредита —  всего 6% годовых.

О том, кто именно и на каких условиях сможет ею воспользоваться, расскажу вам  сегодня в этой статье.

Об этой программе говорилось уже несколько месяцев. Постановление Правительства №1711, которое содержит все требования,  было подписано 30 декабря 2017 года. С его полным текстом вы можете ознакомиться здесь.

Государство возмещает банкам-участникам программы доходы, которые они не смогут получить в результате снижения ставки по ипотеке примерно с 10% до 6% годовых. то есть банки получат от государства субсидии. Общая сумма бюджетных денег на реализацию данной госпрограммы — 600 млрд.рублей.

Список банков, которые смогут выдавать льготную ипотеку, уже утверждены. Всего их 46. Это практически все самые крупные и известные банки России. В том числе, Сбербанк, ВТБ, Абсолют Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Открытие и др. Между ними и поделены эти 600 млрд. рублей. Помимо

Теперь поговорим об условиях, на которых эти кредиты будут выдаваться.

  1. Льготные ипотечные кредиты по данной госпрограмме предназначены только для граждан России.
  2. Получить кредит смогут только те россияне, у которых в течение 2018-2022 годов родится второй или третий ребенок. Сроки строго зафиксированы в Постановлении Правительства. К сожалению, если ребенок появился на свет 31 декабря 2017 года в 23.59, его родители, увы, не смогут воспользоваться данной программой. Обязательным документом, который придется обязательно представить в банк, будет свидетельство о рождении ребенка.
  3. Льготная процентная ставка в 6% будет действовать ограниченное время. Если у заемщика родится второй ребенок, льготный период по ставке продлится 3 года после выдачи кредита. При получении ипотеки по случаю рождения третьего ребенка — 5 лет. Если же в течение 2018-2022 годов появятся на свет и второй, и третий, общий срок действия 6-ти процентной ставки будет 8 лет. После этого процентная ставка поднимется. Её размер можно рассчитать по формуле: ключевая ставка ЦБ на дату выдачи кредита + 2% годовых. Выходит, что если взять ипотеку по этой программе прямо сейчас (март 2018 года), то после окончания льготного периода процентная ставка составит: 7,5%  + 2% = 9,5% годовых. Немного ниже мы посчитаем с вами, сколько можно будет сэкономить денег за период действия льготной процентной ставки.
  4. Заемщику в обязательном порядке придется застраховать свою жизнь и здоровье, а после госрегистрации — также и само жильё.
  5. Кредиты выдаются только в рублях.
  6. Максимальная сумма ипотеки: в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — 8 млн.рублей, в регионах — 3 млн.рублей.
  7. При оформлении придется заплатить первоначальный взнос как минимум 20%.
  8. Важный момент. В рамках программы семейной ипотеки жилье можно будет купить только на первичном рынке у юридических лиц — по договору  долевого строительства или по договору купли-продажи. Приобрести квартиру у физического лица и вторичное жилье не получится.
  9. Погашение кредита будет производиться аннуитетными платежами, т.е. все платежи будут равны друг другу.
  10. Для оплаты первоначального взноса можно воспользоваться средствами материнского капитала, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года. В 2018 году материнский капитал составляет 453 тыс.рублей. Возможен также вариант, когда часть маткапитала вносится как первоначальный взнос, а остаток используется для погашения задолженности по кредиту.
  11. По новой программе можно также рефинансировать ипотечные кредиты на новостройки, которые были взяты до 2018 года. Но в том случае, если в семье родился второй или третий ребенок уже после 1 января 2018 года.
  12. Если у вас уже есть жилье в собственности, это не будет являться препятствием, чтобы получить льготный ипотечный кредит и купить еще одну квартиру или дом. Можно покупать любое количество квартир и домов. Главное иметь для этого соответствующие доходы.

Общие условия для получения льготной ипотеки отражены в Постановлении Правительства №1711, но это не значит, что если вы им соответствуете, любой банк с радостью согласится выдать вам кредит. Сначала банк должен убедиться, что вы сможете вовремя его погасить. Что у вас есть для этого соответствующие доходы. А кроме того, если заемщик не вовремя гасит кредит, банк не сможет получить от государства возмещение недополученного дохода по льготному кредиту. Так что всем подряд семейную ипотеку под 6% давать тоже не будут.

Единого утвержденного списка документов, которые потребуется предоставить для получения такой ипотеки, не утверждено. Здесь каждый банк будет решать самостоятельно. Соответственно при выборе банка для получения кредита нужно будет заранее прояснить этот вопрос.

Итак, государство представляет нам еще одну программу, которая дает возможность приобрести собственное жилье в ипотеку. Причем предлагается рекордно низкая процентная ставка в 6%. Никогда ранее таких ставок по ипотечным кредитам не было. С учетом того, что кредит нужно будет гасить равными (аннуитетными) платежами, должна получиться неплохая экономия на процентах. Давайте посмотрим, о каких суммах экономии может идти речь.

По статистике сейчас в России средняя ставка по обычному ипотечному кредиту составляет 10,64% годовых, а средний срок, на который берется ипотека — примерно 15 лет.

Ниже я сделал примерные расчеты, чтобы просто понимать порядок цифр и как-то сориентироваться в суммах. Предположим, что мы хотим купить собственную квартиру по программе семейной ипотеки, о которой я вам рассказал в этой статье. Кредит возьмем на 15 лет. Первые 3, 5 или 8 лет мы будем платить по кредиту 6%, далее 9,5% исходя из ключевой ставки ЦБ 7,5%. Также сравним варианты ипотеки под 6% с обычной ипотекой под 10,64% (средняя ставка на 01.01.18).

1. Покупка квартиры с уплатой 20% первоначального взноса по ипотеке за счет средств материнского капитала.

В 2018 году сумма маткапитала составляет 453 тыс. рублей. Это 20% от стоимости квартиры. Значит по такой схеме можно будет купить квартиру в новостройке стоимостью 2 265 000 рублей. На рынке такие варианты есть.

По сравнению с обычной схемой ипотеки мы сможем сэкономить за 15 лет от 500 до 770 тыс.рублей на процентах. Размер платежа составит примерно 16-17 тысяч в месяц.

2. Покупка квартиры в регионах России.

Сумма кредита максимальная — 3 млн. рублей, т.е. с учетом 20%-ного первоначального взноса можно купить квартиру за 3 750 000 рублей.

За 15 лет сэкономим на процентах примерно 850 тысяч — 1,3 млн. рублей. Ежемесячный платеж — 26-29 тыс. рублей.

3. Покупка квартиры в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской области.

Возьмем максимально возможную сумму кредита — 8 млн. рублей. Если первоначальный взнос будет 20%, стоимость квартиры — 10 млн. рублей.

Экономия на уплате процентов за период кредита (15 лет) очень ощутимая — от 2,3 до 3,4 млн. рублей.

Друзья, повторюсь в реальности цифры могут несколько отличаться в связи с индивидуальными условиями получения кредита, но порядок цифр и экономия на уплате процентов, которую можно будет получить, очевидна.

Данная программа только запускается, поэтому пока неясно, с какими техническими трудностями нам придется столкнуться при попытке получить кредит. Время покажет. Уже сейчас заметно большое недовольство тех семей, которые получили ипотеку и у кого ребенок появился на свет до 2018 года. Вполне понятные претензии, учитывая, какие суммы платежей по ипотечным кредитам придется уплачивать молодым родителям. Тем не менее, знать о существовании этой возможности обязательно надо. Расскажите всем вашим друзьям и знакомым о ней.

На этом сегодня все.

Надеюсь, что эта информация была полезной для вас. Если статья понравилась, делитесь ею в социальных сетях.

P.S. Друзья, обязательно расскажите в комментариях о своем опыте получения семейной ипотеки под 6%. С какими трудностями столкнулись? Что вообще думаете об этой программе. Всем будет интересно. Заранее говорю вам спасибо.

Всегда ваш.

Юрий Дуров

Экономист и финансовый советник проекта «Доктор Финанс».

Ваш отзыв