Можно ли исправить кредитную историю? | Законные и проверенные способы

Приветствую вас, друзья. Меня зовут Юрий Дуров и вы находитесь на моем блоге «Доктор Финанс».

Все знают, насколько важно иметь чистую кредитную историю. Когда-то я уже рассказывал вам о том, как проверить, в каком она состоянии лично у вас. Сегодня я расскажу о кредитных историях очень подробно, чтобы сразу закрыть все вопросы, которые обычно возникают по этой теме.

Вот о чем вы узнаете, когда прочитаете данную статью.

  1. Что такое кредитная история?
  2. Кому и зачем она может понадобиться?
  3. Почему так важно периодически проверять свою кредитную историю и как это сделать быстро?
  4. Могут ли в ней быть ошибки?
  5. Можно ли исправить свою кредитную историю, если в ней не все в порядке?

 

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это своего рода финансовая биография человека. В ней собирается вся информация о его кредитах, займах и долгах. Когда, сколько и у кого из кредиторов брал в долг, вовремя ли погашал. Такое вот досье, связанное с долгами.

С 2015 года законодательство поменялось и кредитные истории россиян расширились. Теперь помимо кредитной информации в них стали включать:

  • информацию о просроченных долгах по квартплате, коммунальным платежам и связи. Правда, только если в течение 10-ти дней после вынесения судебного решения не рассчитаться по ним;
  • сведения о долгах по алиментам.

Многие про это забывают, но кредитные истории в обязательном порядке также формируются и на поручителей по кредитам.

Все, что связано с кредитными историями, в России регулируется специальным законом — №218-ФЗ от 30.12.2004 года.

Местом сбора и хранения кредитных досье россиян являются бюро кредитных историй — БКИ. Их количество постоянно меняется. Обычно в сторону уменьшения. Еще несколько лет назад БКИ в России было больше 20-ти, в мае 2018 года осталось только 14. Актуальные данные по БКИ вы всегда можете уточнить на сайте Центробанка вот по этой ссылке.

Самые крупные БКИ на сегодняшний день — это Объединенное Кредитное Бюро, Национальное бюро кредитных историй, Кредитное Бюро Русский Стандарт и Эквифакс Кредит Сервисиз. Большинство топовых банков сотрудничают именно с ними.

По закону все банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны передавать всю информацию о заемщиках как минимум в одно бюро кредитных историй.

 

Кому и зачем нужна кредитная история?

КИ — это очень информативный документ. Изучив ее, можно многое понять о человеке — какой его характер, привычки, способен ли он быть ответственным и держать свое слово. В связи с этим, возможно, будет много желающих изучить ее, прежде чем иметь с ним дело. И полученная информация запросто может быть использована против него.

Помните только, что свериться с вашим кредитным досье по закону могут только те, кому вы это лично позволите. Без вашего на то согласия, ни у кого не будет права в него смотреть.

Итак, кого именно может волновать ваша кредитная история?

1. Всевозможные кредитные организации — банки, МФО, кредитные кооперативы.

Это, конечно же, основные пользователи кредитных историй. Они сами собирают для них данные, сами этими данными и пользуются.

Для того, чтобы иметь свежую и полную информацию о заемщиках, кредитные организации заключают договоры с бюро кредитных историй. Практически все солидные банки теперь уже работают не с одним БКИ, а с двумя-тремя. Это значит, что теперь одна и та же КИ формируется и хранится в нескольких бюро.

Раньше, чтобы получить кредит в каком-то банке, можно было просто исправить свою кредитную историю в одном БКИ. Этого было достаточно. Сейчас, прежде чем принять решение, банки проверяют заемщика сразу в нескольких БКИ. Все косяки все равно вылазят наружу.

2. Страховые организации.

Хронические неплательщики кредитов, имеющие большие долги, явно нуждаются в деньгах. Чего доброго, они могут специально спровоцировать аварию, разыграть кражу авто, устроить в доме пожар. Лишь бы получить страховую выплату.

Я описываю возможный ход мысли страховщика и, может быть, это лишь теория.Тем не менее, испорченная кредитная история, скорее всего, отразится на стоимости страховки в сторону повышения.

3. Возможные работодатели.

В последнее время значение кредитной истории значительно возросло не только для активных заемщиков. Знаете ли вы, что с 1 июля 2014 года любая организация в России — не только кредитная — имеет право попросить доступ к кредитной истории в момент принятия кандидата на работу. Работодатель может изучить его кредитную историю, косвенно оценить финансовые особенности человека и сделать для себя выводы о возможности сотрудничества с ним.

В первую очередь прорехи в кредитной истории могут выйти боком для кандидатов на материально-ответственные должности. Такие, как бухгалтер, товаровед, завхоз, кладовщик и т.д. Наверняка заглянут  в КИ прежде, чем заключать контракт с генеральными директорами и крупными менеджерами.

4. Те, кто сдает в аренду квартиры, офисы, автомобили.

Все больше арендодателей интересуется кредитными историями своих арендаторов. Насколько платежеспособен потенциальный клиент? Если он по уши завален долгами, если он допустил в жизни такую ситуацию и способен не выполнить свои обязательства, можно ли доверять ему? Скорее всего,  ответ отрицательный.

За границей такой способ заочного знакомства со своими клиентами популярен давно. У нас он только начинает входить в деловой обиход.

5. Предприниматели и фрилансеры при поиске партнеров и заказчиков.

Люди, занимающиеся бизнесом, постоянно находятся в поиске надежных деловых партнеров и заказчиков. Ключевое слово здесь — «надежных». Опять же важным моментом является обязательность и аккуратность человека в исполнении взятых на себя обязательств. Всегда ли он их исполняет? Можно заглянуть в его кредитную историю и проверить.

Точно также могут поступить и те, кто работает на фрилансе. Самые «кидаемые» как раз здесь. Прежде, чем браться за крупный проект, стоит поинтересоваться финансовым прошлым заказчика.

Вы можете никому ее не показывать вообще. Только тогда вряд ли стоит ждать для себя положительных решений от других.

 

Могут ли быть ошибки в кредитной истории?

Как показывает практика, ошибки там бывают часто.

Чаще всего они возникают по причине невнимательности работников кредитных организаций — не смогли во время внести данные, передать их в бюро кредитных историй, а в бюро забыли их принять и обработать.

Влияние человеческого фактора всегда стоит учитывать. Кардинальным образом оно может отразиться не только на возможности получить кредит, но также способно лишить человека возможности получить хороший заказ или устроиться на работу.

Иногда, конечно же, случаются и технические накладки, которые приводят к ошибкам в базах данных. Но это случается намного реже. Чаще всего стоит говорить спасибо нерадивым работникам.

Случалось, что чьи-то персональные данные попадали в руки мошенников. Ну паспорт там потерял или в интернете где-то засветил случайно. На имя этого человека изготавливались поддельные документы, а потом по ним брались кредиты,  которые, как водится, никто возвращать не собирался. Потом эти художества в виде просроченной задолженности оказывались в кредитной истории ни о чем не подозревающего гражданина.

Кстати, банки и МФО не перепроверяют данные из кредитных досье заемщика. Априори считается, что там и так все хорошо. В кредитной истории косяк? Ну доказывай сам, что ты не верблюд в истории неправильные данные. Копать никто не станет. Просто откажут в кредите или выдадут, но по драконовской ставке.

По закону, 1 раз в год любой из нас может запросить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Учитывая вышесказанное, наверное, стоит периодически этим правом пользоваться.

Обычно же, своей кредитной историей большинство начинают интересоваться только, когда банки вдруг массово начинают отказывать в выдаче кредитов.

 

Как проверить свою кредитную историю?

Как я уже говорил, разные банки сотрудничать с разными бюро кредитных историй. В каком из БКИ находится ваша кредитная история — вопрос, ответ на который нужно найти в первую очередь.

1. Запросите эти данные в Центральном каталоге кредитных историй в Центральном банке (ЦККИ). По этой ссылке вы сможете отправить запрос. Это бесплатно. Правда, есть одна загвоздка — потребуется «код субъекта кредитной истории».

Код субъекта кредитной истории — это пароль, чтобы никто чужой не добрался до ваших данных. Это несколько букв и цифр, которые вы сами когда-то придумали. Когда-то — это в момент получения своего первого кредита. Вы просто его забыли. Чтобы вспомнить, посмотрите свои старые кредитные договоры или спросите в банках, в которых оформлялись кредиты.

Если узнать код никак не удается, можно установить заново. Для этого нужно обратиться в любой БКИ или банк. Примерно за 300 р. вам помогут.

ЦККИ присылает отчет на электронную почту. В нем вы увидите, в каких именно БКИ находится ваша кредитная история.

2. После этого сделайте стандартный запрос в нужное БКИ.

1) По почте.

Для этого нужно зайти на сайты этих бюро, скачать и заполнить специальное заявление. Прежде, чем отправлять его по почте, придется заверить свою подписью у нотариуса. Вы же уже помните, что ваши кредитные досье — это персональные данные. Кому ни попадя, их не дают.

Еще расскажу один способ — для любителей старины. Можно отправить в БКИ телеграмму :))). К нотариусу ходить не придется, потому что вашу личность подтвердит оператор на почте.

2) Лично зайти в офис БКИ.

Возьмите с собой гражданский паспорт и этого будет достаточно. Платить нотариусу не понадобится.

3) Получить кредитную историю через онлайн-сервис БКИ.

Правда, не у всех БКИ такой сервис имеется. Он точно есть у Эквифакса и Русского Стандарта. Проверьте наличие онлайн-сервиса на сайте своего бюро.

4) Лично зайти в офис партнера БКИ.

У всех БКИ есть партнеры, которые работают как их агенты. Они обеспечивают большую доступность услуг конкретного бюро. Например, у крупных БКИ в Москве партнеры есть практически в районе каждой станции метро. Обычно, это кредитные организации, заключившие с ними договоры. Их названия и адреса можно посмотреть на сайтах соответствующего БКИ.

5) Через специализированные сайты.

Такой сервис есть на таких сайтах, как:

 

Как исправить свою кредитную историю?

По сути, есть две ситуации, когда может потребоваться исправлять свою кредитную историю.

1. В кредитной истории есть ошибки — недостоверная информация.

Что делать?

  • Напишите заявление в БКИ. В заявлении понятными словами изложите, что именно вас не устраивает в кредитной истории. Изложите факты и подтвердите их. Для этого приложите к заявлению платежные документы — копии квитанций, выписки со счетов и т.д.
  • Заверьте свою подпись на заявлении у нотариуса — если не можете принести его в БКИ лично.
  • Отправьте заявление с подтверждающими документами по почте или самостоятельно отнесите его в офис БКИ.

Собственно все. После этого БКИ само свяжется с кредитной организацией, которая занималась сбором данных для истории, и попросит проверить ваше заявление. В течение 30-ти дней вы должны получить ответ от БКИ. Вы получите его в виде обычного письма или по электронке.

Если ошибка подтвердится, кредиторы внесут исправления в вашу кредитную историю.

Вы спросите, а почему нельзя сразу написать заявление в банк или МФО, ведь ошибка то, скорее всего, тянется оттуда? В принципе, конечно можно. Только вернее и быстрее действовать через БКИ. В этом случае само БКИ будет требовать от них ответа и работать они станут быстрее. А вас банки могут «кормить завтраками» месяцами. Бюрократия, понимаешь.

Случается, что приведенные факты и доводы банки не принимают и историю не исправляют. Тогда единственный вариант — это суд.

На будущее. Когда полностью рассчитаетесь по кредиту, обязательно возьмите в банке справку, что вы им больше ничего не должны. Если потом придется исправлять ошибки в КИ, проще будет доказать свою правоту.

2. Кредитная история испорчена самим заемщиком. У него на самом деле были просроченные кредиты. 

По словам банковских специалистов, на исправление реально плохой кредитной истории может уйти 1-2 года. Хотя здесь более уместно слово — «улучшить», а не «исправить».

Важно выбрать правильную стратегию. Придется заново доказать возможным кредиторам, чтобы вы добросовестный человек и что вы умеете и готовы исполнять свои обязательства вовремя. Что для вас важно не иметь просроченных долгов. Причем нужно доказать это на практике.

Что делать?

Взять кредит на небольшую сумму и своевременно погасить его.  Сделать тоже самое несколько раз подряд. При этом не допустить ни одной просрочки. Постепенно ваша репутация как заемщика начнет восстанавливаться, а кредитный рейтинг начнет расти.

В Совкомбанке есть специальная программа улучшения кредитной истории. Состоит она из 3-х этапов. Серия коротких небольших кредитов, своевременная выплата по которым делает вашу КИ лучше.

Аналогичные схемы предлагают микрофинансовых организаций. В том числе онлайн.

Такая методика улучшения испорченной кредитной истории — единственно законный и верный путь. Других не существует, кто бы вам чего красиво не обещал.

В интернете сейчас много предложений «вырубить топором» из кредитной истории все компрометирующие данные. Сделать это крайне сложно и пока реальных историй удаления данных из кредитных историй не зафиксировано.

Друзья, будьте разумными и не связывайтесь с мошенниками. Тем более, не платите им деньги.


Ну вот и все на сегодня.

Надеюсь, теперь вам понятно, почему так важно в наше время иметь положительную кредитную историю. Но даже если в прошлом не получилось сохранить ее без изъяна, не надо отчаиваться. Все исправимо. Просто займитесь ее восстановлением, и я уверен, что все у вас получится.

Закончу эту статью поговоркой в тему.

Береги честь смолоду, а кредитную историю с первого кредита.

Всем здоровья. Финансового и физического.

Всегда ваш.

Юрий Дуров.


P.S. Если у вас остались какие-то вопросы, я всегда доступен для вас в комментариях к статьям на этом блоге или в личных сообщениях ВКонтакте

Ваш отзыв